Úroková sazba, nebo RPSN? Rozdíl je v poplatcích a pojištění

Dvě půjčky mohou mít stejnou úrokovou sazbu a přitom každá stát jinou částku. Rozdíl dělají poplatky, pojištění a další náklady spojené s úvěrem, které sazba neukazuje. Na ně je určeno RPSN. Který údaj kdy sledovat, ukáže srovnání obou ukazatelů vedle sebe.

Co říká úroková sazba

Úroková sazba vyjadřuje, kolik platíte za půjčení peněz, bez dalších položek. Udává se v procentech za rok a může být pevná nebo proměnlivá. Pevná zůstává po dohodnuté období stejná, proměnlivá se mění podle podmínek smlouvy.

Sama o sobě ale cenu úvěru neurčuje. Půjčka s nízkou sazbou a vysokým poplatkem za sjednání může být dražší než půjčka s vyšší sazbou bez poplatku. Proto se sazba používá spíš k orientaci.

Co říká RPSN

RPSN znamená roční procentní sazba nákladů. Zahrnuje úrok a povinné poplatky spojené s úvěrem a vyjadřuje je jako roční procento z půjčené částky. Věřitel ji musí uvést v předsmluvních informacích a v reklamě, která uvádí cenu.

Díky tomu je RPSN vhodnější pro porovnání nabídek. Platí ale jen pro stejné podmínky, tedy stejnou částku a stejnou dobu splácení. Pokud srovnáváte půjčku na rok s půjčkou na pět let, RPSN samotné nestačí.

Ukazatel	Co zahrnuje	K čemu slouží
Úroková sazba	Jen cenu půjčených peněz	Orientace, výpočet úroku
RPSN	Úrok, povinné poplatky, povinné pojištění	Srovnání nabídek
Celková částka ke splacení	Vše, co zaplatíte v korunách	Konečné rozhodnutí

Co do RPSN nepatří

Do RPSN se nezahrnují náklady, které vám nevzniknou jako povinnost spojená se smlouvou, například poplatky za prodlení nebo dobrovolné služby. Pokud si volitelně přikoupíte pojištění, které není podmínkou úvěru, nemusí se do RPSN počítat. Rozdíl lze snadno přehlédnout.

Také se nezapočítávají poplatky, které se platí za změny provedené později, třeba za změnu data splátky. Přečtěte si sazebník poplatků a zeptejte se, co všechno může vzniknout během splácení.

Jak nabídky srovnávat

Požádejte o nabídky na stejnou částku a stejnou dobu. Zapište si u každé úrokovou sazbu, RPSN a celkovou částku, kterou zaplatíte. Nejlepší je poslední údaj, protože je v korunách a nedá se přehlédnout.

Pokud se nabídky liší v dostupnosti, například jedna má pevnou sazbu a druhá proměnlivou, zvažte i riziko. Proměnlivá sazba může být zpočátku nižší, ale časem se změní. Spotřebitel má právo na čas na rozmyšlenou před podpisem, využijte ho.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Finanční arbitr