Kam uložit rezervu? Záleží, jak rychle ji budete potřebovat

Rezerva má jedinou úlohu: být po ruce, když se rozbije pračka nebo vypadne příjem. Proto na ní záleží nejdřív na dostupnosti, potom na bezpečnosti a až nakonec na výnosu. Jednotlivé možnosti se v těchto třech ohledech liší a ideální řešení bývá kombinace. Níže je srovnání, které vám pomůže rezervu rozdělit rozumně.

Co má rezerva splňovat

Dostupnost znamená, že peníze máte do dne nebo dvou. Bezpečnost znamená, že jejich hodnota nepoklesne, což vylučuje produkty s kolísající cenou. Výnos je třetí a nejméně důležité kritérium.

Velikost rezervy si určíte podle výdajů, ne podle příjmu. Běžně se uvádí, že pomůže mít k dispozici několik měsíců základních výdajů. Domácnost s nejistým příjmem potřebuje víc.

Hotovost a běžný účet

Hotovost doma je okamžitě dostupná, ale nenese výnos, nechrání proti inflaci a hrozí ztráta nebo krádež. Rozumná je jen malá částka na případ, kdy by nefungovaly platby kartou.

Běžný účet je rychlý, vklady jsou do zákonného limitu pojištěné a převést peníze lze hned. Výnos bývá nulový. Největší riziko je psychologické, protože rezerva se mísí s penězi na každodenní útratu a snadno se rozplyne.

Spořicí účet

Spořicí účet je pro rezervu obvykle nejlepší základ. Peníze jsou dostupné během jednoho či dvou dní a přinášejí výnos, který je sice proměnlivý, ale vyšší než na běžném účtu. Také je oddělený od vašich každodenních výdajů.

Zkontrolujte si podmínky. Některé účty nabízejí zvýhodněnou sazbu jen na omezenou dobu nebo do určité částky a poplatky mohou výnos snížit. Úrok se v čase mění, takže jej nepovažujte za pevný.

Termínovaný vklad

Termínovaný vklad váže peníze na stanovenou dobu, například půl roku nebo rok, s pevným úrokem. Při předčasném výběru obvykle přicházíte o část úroku nebo i o něco víc. Proto se nehodí pro celou rezervu.

Může ale posloužit pro její dlouhodobější část. Máte-li rezervu větší, než kolik pravděpodobně využijete do několika měsíců, uložte část na vklad. Zbytek ponechte na spořicím účtu pro rychlý přístup.

Rozdělení rezervy do vrstev

Vrstva	Kde	K čemu
První	Běžný účet a malá hotovost	Okamžité výdaje v řádu dnů
Druhá	Spořicí účet	Hlavní rezerva na několik měsíců
Třetí	Termínovaný vklad	Část, kterou nepotřebujete hned

Rozdělení do vrstev kombinuje dostupnost s výnosem. Pamatujte, že rezerva se nepořizuje kvůli zisku, ale kvůli klidu. Proto do ní nepatří akcie, fondy ani jiné produkty s kolísající cenou.

Jednou za rok rezervu překontrolujte. Pokud vzrostly vaše výdaje, musí se zvětšit i ona. A pokud jste něco z ní použili, doplňte ji, než začnete spořit na další cíle.

Zdroje

• Česká národní banka
• Garanční systém finančního trhu