Šest nečekaných výdajů a jak by je zvládla modelová rodina

Rozpočet rodiny se většinou rozpadne na maličkostech, ne na jedné velké katastrofě. Pračka, zubař, oprava auta nebo notebook pro školáka přijdou tak, že je nikdo nečeká. Modelová rodina níže má čtyři členy a čistý měsíční příjem 60 000 Kč. Měsíčně utratí v průměru 45 000 Kč. Čísla jsou ilustrační a ukazují, jak velká rezerva stačí.

1. Rozbitá pračka

V pondělí ráno zůstane voda v bubnu a oprava vychází na polovinu ceny nového kusu. Rodina zvolí novou pračku za 15 000 Kč. S dětmi bez pračky nevydrží ani týden, takže odkládání nepřichází v úvahu.

Tady se hodí průzkum z předchozích měsíců: kdyby se výdaj dal rozložit, nemuselo by být nutné sahat na rezervu. Splátky bez úroků vypadají lákavě, ale zkontrolujte, zda neobsahují poplatky. Bezúročné období má své podmínky.

Poučení: pro domácí spotřebiče si mnoho rodin počítá životnost kolem deseti let. Měsíční odklad činí asi 125 Kč na kus. Pro několik spotřebičů vychází částka, která se vejde do rozpočtu.

2. Zubní ošetření

Dítě potřebuje rovnátka nebo dospělý ošetření, které pojišťovna nehradí celé. Modelová rodina zaplatí 8 000 Kč. Výdaj je plánovatelný jen částečně.

Zdravotní péče bývá největší položkou, u které se neradí šetřit. Odklad se pak mstí. U zubů je včasná péče nejlevnější.

Poučení: zdravotní výdaje patří do pravidelné rezervy, ne do spotřebního úvěru. Pokud je preventivní kontrola pravidelná, cena bývá nižší než za akutní zásah. To je pravidlo bez výjimek.

3. Oprava auta před kontrolou

Technická kontrola odhalí závadu a servis vyúčtuje 22 000 Kč. Auto potřebují rodiče do práce, takže bez opravy to nejde. Termín je daný.

Autu se vyplatí dávat vlastní fond, protože s věkem roste pravděpodobnost závad. Orientační pravidlo říká, že u starších aut se hodí mít k dispozici částku odpovídající několika málo splátkám za nové vozidlo. Rodina tedy nemusí brát úvěr.

Poučení: zjistěte si předem, jaké opravy auto čeká. Řidič s pravidelným servisem se vyhne největším překvapením. Nezanedbávejte servisní prohlídky.

4. Roční pojistné najednou

Povinné ručení, pojištění domácnosti a další pojistky se někdy platí ročně. Modelová rodina zaplatí 12 000 Kč na jednou. Pokud se to nečeká, rozbije to měsíční rozpočet.

Řešením je odkládat si 1 000 Kč měsíčně do malého fondu a jednou za rok z něj zaplatit. Tím se výdaj promění v předvídatelný. Kdo platí pojistné ročně, často ušetří na poplatcích.

Poučení: sepište si všechny roční platby a vydělte je dvanácti. Dostanete částku, kterou je třeba měsíčně stranou. Překvapení zmizí.

5. Notebook pro školáka

Škola oznámí, že žáci potřebují vlastní notebook. Modelová rodina investuje 18 000 Kč. Termín je za měsíc a stávající počítač nestačí.

Zvažte, zda se hodí starší repasovaný kus nebo půjčení ze školy. Cena nemusí vždy odpovídat potřebě. Zeptejte se školy, jaké parametry jsou skutečně nutné.

Poučení: výdaje spojené se školou kolísají a rostou hlavně na začátku roku. Rodiny s dětmi počítají s nárůstem každoročně. Odkládání na přelom srpna a září je rozumné.

6. Dar na svatbu a součet

Svatba v rodině vyžádá dar a cestu, dohromady 3 000 Kč. Samo o sobě nic dramatického, ale přibude ke všemu ostatnímu. Součet všech šesti výdajů dělá 15 000 + 8 000 + 22 000 + 12 000 + 18 000 + 3 000, tedy 78 000 Kč.

Rezerva ve výši tří měsíčních výdajů činí 135 000 Kč. Pokryje všech šest událostí a ještě ji zbude téměř 57 000 Kč. Kdyby nastala ztráta příjmu, rezerva by zůstala k dispozici.

Bez rezervy by rodina musela sáhnout po půjčce. Při úroku kolem 15 % ročně by přeplatila několik tisíc korun. Rezerva tedy šetří nejen nervy.

Můj tip: Doporučila bych zřídit si samostatný účet pouze na rezervu a nastavit trvalý příkaz hned v den výplaty. Co nevidíte v každodenním účtu, to nevydáte. Až se jedna z těchto událostí stane, zaplatíte ji bez půjčky.

Zdroje

• Česká národní banka, finanční gramotnost a rodinný rozpočet
• Ministerstvo financí ČR, finanční vzdělávání