Co je čistý majetek a jak ho spočítat z vlastních čísel?

Čistý majetek se dá spočítat za čtvrt hodiny a o vaší finanční situaci řekne víc než zůstatek na účtu. Je to rozdíl mezi tím, co vlastníte, a tím, co dlužíte. Zůstatek na účtu může být vysoký, a přitom dluhy ho převyšují, a naopak. Odpovědi na čtyři nejčastější otázky vás provedou od seznamu položek po výsledek.

Co do čistého majetku patří

Na straně majetku (aktiv) jsou peníze na účtech a v hotovosti, spoření, investice, penzijní spoření a hodnota věcí, které byste mohli prodat. Typicky jde o nemovitost, auto nebo cennosti. Běžné vybavení domácnosti, tedy nábytek a oblečení, se většinou nezapočítává, protože se špatně prodává a vaše zdraví na něm nezávisí.

Na straně dluhů (pasiv) jsou hypotéka, půjčky, splátkový prodej, zůstatek na kreditní kartě a nesplacené závazky vůči státu nebo zaměstnavateli. Počítejte aktuální zůstatek jistiny, ne celkovou částku, kterou ještě zaplatíte včetně úroků.

Jak ho spočítat

Vypište si všechna aktiva a jejich hodnotu, pak všechny dluhy a jejich zůstatek. Od součtu aktiv odečtěte součet dluhů. Výsledek je čistý majetek.

Položka	Částka
Peníze na účtech	80 000 Kč
Auto (odhad prodejní ceny)	150 000 Kč
Byt (odhad tržní ceny)	3 500 000 Kč
Aktiva celkem	3 730 000 Kč
Hypotéka (zůstatek)	2 400 000 Kč
Kreditní karta	15 000 Kč
Dluhy celkem	2 415 000 Kč
Čistý majetek	1 315 000 Kč

Čísla jsou ilustrační. Většinu majetku v příkladu tvoří byt, takže výsledek velmi závisí na jeho odhadované ceně.

Jak ocenit auto a nemovitost

Použijte realistickou cenu, za kterou byste věc skutečně prodali, ne cenu, za kterou jste ji kupovali. U auta se podívejte na inzeráty podobných kusů se stejným stářím a nájezdem. Odečtěte zhruba čtvrtinu požadované ceny, protože na ní se často slevuje.

U nemovitosti pomůže srovnání s prodejními inzeráty ve stejné lokalitě nebo odhad od odborníka. Nestačí cena z doby koupě ani nadšení po rekonstrukci. Raději volte konzervativní odhad, aby vás nepříjemně nepřekvapil.

Jak často ho počítat

Jednou za půl roku nebo za rok. Častěji nemá smysl, protože hodnoty se mění pomalu a malé výkyvy by vás zbytečně rozladily. Hodí se mít stejný postup a stejnou tabulku, abyste výsledky mohli porovnávat.

Sledujte trend, ne jedno číslo. Pokud čistý majetek roste, splácíte dluhy nebo spoříte rychleji, než se vám hodnota snižuje. Pokud stagnuje, hledejte důvod ve výdajích, nikoli v čísle samotném.

Co když vyjde záporně

Záporný čistý majetek není tragédie, zvlášť u mladých lidí po studiu nebo po koupi prvního bydlení. Důležitější je směr. Pokud se číslo zlepšuje, jste na dobré cestě.

Když se zhoršuje, rozhodněte, zda hrozí problém se splácením. V takovém případě kontaktujte věřitele včas a zvažte bezplatnou dluhovou poradnu. O řešení dluhů mluvte dříve, než nastanou exekuce.

Časté otázky

Počítá se do čistého majetku penzijní spoření?

Ano, počítá se, ale k hodnotě, kterou byste dostali při výplatě, ne k součtu všech budoucích vkladů. Pokud nemůžete peníze vybrat bez ztráty, zapište je samostatně.

Patří do dluhů i budoucí splátky úroků?

Ne. Zapisujete jen aktuální zůstatek dluhu. Úroky, které teprve vzniknou, se do výpočtu nepřidávají.

Je lepší ocenit majetek vyšší, nebo nižší cenou?

Nižší, tedy konzervativní. Skutečná prodejní cena bývá nižší než očekávání, takže odhad s rezervou je užitečnější.

Zdroje

• Česká národní banka
• Český statistický úřad