Proč bezúročné období kreditní karty neznamená půjčku zdarma

Bezúročné období kreditní karty funguje jen tehdy, když dluh včas a v plné výši splatíte. Stačí jednou zaplatit jen minimální částku a úroky se mohou počítat zpětně od data nákupu. Karta proto slouží dobře lidem s pevným rozpočtem a špatně těm, kdo ji berou jako zásobu peněz navíc. Pět rozšířených omylů ukazuje, kde se lidé nejčastěji spálí.

Omyl: bezúročné znamená bez podmínek

Banky uvádějí délku bezúročného období zpravidla v týdnech. Podmínkou je splatit celý dluh k určenému dni. Pokud splníte jen část, banka může úrok účtovat od okamžiku nákupu.

Podmínky najdete ve smlouvě a v sazebníku. Zajímá vás, od kdy se období počítá, jak se započítávají platby a co se stane při opožděné splátce. Bez těchto údajů nelze předem říci, kolik karta vyjde.

Omyl: stačí platit minimální splátku

Minimální splátka je nejmenší částka, kterou banka akceptuje bez sankce za prodlení. Neznamená, že dluh splácíte efektivně. Při dluhu 20 000 Kč a ročním úroku 20 % připadá na úrok zhruba 330 Kč měsíčně, tedy asi třetina minimální splátky ve výši 1 000 Kč.

Čísla jsou ilustrační, ale jasně ukazují princip. Dluh se zmenšuje pomalu a platíte úroky z úroků, protože zůstatek roste. Pokud víte, že dluh nesplatíte celý, je kreditní karta dražší než většina běžných úvěrů.

Omyl: výběr hotovosti je jako platba kartou

Výběr hotovosti z kreditní karty bývá zpoplatněn a bezúročné období se na něj zpravidla nevztahuje. Úrok běží od prvního dne a k němu se přidává poplatek za výběr. Je to nejdražší způsob, jak kartu použít.

Totéž platí pro převody na jiné účty a některé online služby, které banka vyhodnotí jako hotovostní transakci. Před použitím karty v netypické situaci si přečtěte sazebník. Nejistotu rozptýlí dotaz u banky.

Omyl: limit karty jsou moje peníze

Limit je maximální částka úvěru, ne zdroj příjmu. Vyšší limit sám o sobě nezlepšuje finanční situaci, jen zvětšuje prostor pro zadlužení. Řada lidí limit čerpá jen proto, že existuje.

Zvolte si osobní strop nižší než limit, například výdaje, které bez problému splatíte z příštího platu. Karta pak funguje jako platební prostředek, ne jako dluh. Při čerpání nad tento strop je čas se zastavit.

Omyl: karta vždy zlepšuje pověst dlužníka

Pravidelné a včasné splácení může při posuzování žádostí o úvěr pomoci. Naopak časté opožděné platby, vysoké čerpání a více karet najednou působí negativně. Věřitelé sledují i to, jak velkou část limitu využíváte.

Nezřizujte kartu jen kvůli údajné výhodě pro budoucí žádosti. Pokud ji nepotřebujete, je to zbytečný závazek. Neaktivní kartu je lepší zrušit podle podmínek smlouvy.

Můj tip: Doporučila bych nastavit trvalý příkaz na plné splacení karty několik dní před koncem bezúročného období. Nezávisíte tak na paměti a vyhnete se úrokům i poplatkům za prodlení.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká obchodní inspekce