Jsou peníze na bankovním účtu opravdu pojištěné?

Sousedka tvrdí, že státu na vkladech záleží, takže se nemá čeho bát. Kolega zase věří, že při pádu banky přijde o všechno. Pravda leží mezi těmito pohledy. Vklady na účtech jsou v Evropské unii chráněny, ale jen do stanoveného limitu a jen určité druhy peněz. Níže jsou nejčastější omyly a to, co platí doopravdy.

Omyl: stát vyplatí všechno

Ochrana je omezená. V České republice se vklady pojišťují do částky odpovídající 100 000 eur na jednoho vkladatele u jedné banky. Vše nad limit je nepojištěné.

Limit se počítá v korunách podle kurzu určeného pro daný případ. Do vkladů se započítávají zůstatky na běžných účtech, spořicích účtech i termínovaných vkladech. Úroky se přičítají.

Pojistné nehradí klient. Systém financují banky příspěvky do garančního fondu. Za výplatu odpovídá Garanční systém finančního trhu.

Omyl: více účtů znamená více ochrany

Pokud máte v téže bance tři účty, limit se uplatní na součet všech. Nepomůže tedy rozdělení peněz v rámci jednoho ústavu. Pro vyšší ochranu je potřeba rozložit peníze mezi více bank.

Pozor na bankovní skupiny a značky. Dvě značky mohou patřit jednomu subjektu s jedinou licencí. Zjistěte, zda je banka samostatný subjekt.

U společných účtů se částka dělí mezi spolumajitele, obvykle rovným dílem, pokud není dohodnuto jinak. Každý z nich tak má vlastní limit. To může celkovou ochranu zvýšit.

Omyl: pojištěný je každý produkt banky

Ochrana se týká vkladů, ne investic. Podílové listy, akcie, dluhopisy nebo investiční certifikáty koupené přes banku jsou pojištěním vkladů nekryté. Hodnota se pohybuje podle trhu.

Stavební spoření a penzijní produkty mají vlastní pravidla. Ověřte si, na co se u konkrétní smlouvy vztahuje. Bankovní zaměstnanec vám to musí vysvětlit.

Prostředky na účtech platebních institucí a elektronických peněženek mají jiný režim ochrany. Jejich zabezpečení spočívá v oddělení klientských peněz. Nejde o totéž co pojištění vkladů.

Jak rychle se vyplácí

Pokud banka zkrachuje, výplata probíhá podle zákona v krátké lhůtě. Obvykle se jedná o několik pracovních dní od okamžiku, kdy nastanou rozhodné skutečnosti. Konkrétní postup oznámí systém veřejně.

Klient nemusí podávat složitou žádost. Většinou se o výplatu přihlásí na základě oznámení. Informace přichází od garančního systému, ne od banky.

Osoby s vyššími částkami musí počítat s tím, že nepojištěná část je předmětem likvidace. Její návratnost není jistá a trvá déle. Proto se větší úspory rozkládají.

Co s většími úsporami

Rozdělte hotovost mezi více samostatných bank. Zbytek zvažte do jiných forem spoření s vlastními pravidly, například státní dluhopisy nebo jiné nástroje. Každá varianta má jiná rizika.

Nepodléhejte panice při zprávách o problémech jedné banky. Hromadné výběry situaci zhoršují a systém výplaty je připraven. Klid a ověřené informace jsou lepší než honem převody.

Ověřte si údaje u bankovního dohledu. Česká národní banka vede přehled licencovaných bank a jejich statusu. Informace o garančním systému jsou veřejné.

Co hotovost doma

Hotovost doma pojištění vkladů nemá vůbec. Chrání ji jen pojištění domácnosti, a to často jen do nízkého limitu a při splnění podmínek zabezpečení. Velké částky doma jsou rizikové.

Drží-li někdo hotovost jako rezervu na krizi, měl by znát podmínky své pojistky. Ptejte se pojišťovny na limit pro peníze a cennosti. Nastavení zabezpečení může být podmínkou plnění.

Obecně se rozumná rezerva drží na účtu v pojištěné bance a malá část doma na drobné potřeby. Poměr si určete podle své situace. Nejde o dogma.

Zdroje

• Garanční systém finančního trhu
• Česká národní banka, dohled nad bankami