Jak našetřit na velký cíl za dva roky bez zbytečného stresu

Dva roky vypadají jako dlouhá doba, dokud nepřijde měsíc, kdy se úspory nehnou. Cíl za 96 000 Kč, třeba kurz, svatba nebo záloha na auto, se dá zvládnout, když se rozdělí na stejné měsíční kroky. Stačí znát částku a termín, mít oddělený účet a vědět, co dělat při výpadku. Postup vychází z jednoho ilustračního příkladu, který si upravíte podle sebe. Počítá bez úroků, ty by plán jen mírně urychlily.

Nejdřív cíl, pak částka

Napište, na co spoříte a kdy peníze potřebujete. Cíl "něco našetřit" nefunguje, cíl "96 000 Kč do října za dva roky" ano. Konkrétní věta pomáhá odolat výdajům, které by plán rozbily.

Zjistěte reálnou cenu. Do částky patří i vedlejší výdaje, jako je pojištění, doprava nebo poplatky. Nechte si malou rezervu na to, že cena do té doby vzroste.

Zapište cíl tam, kde ho uvidíte, třeba do poznámky v telefonu. Čím zřetelněji víte, kam míříte, tím méně lákavé jsou drobné odchylky. Pokud je cílů víc, řešte je postupně nebo je rozdělte do samostatných částí.

Rozpočítejte to na měsíce

Vydělte cíl počtem měsíců. U 96 000 Kč a 24 měsíců vychází 4 000 Kč měsíčně. Zkuste si i kratší a delší variantu, abyste viděli, kolik stojí rychlost.

Doba	Měsíčně (cíl 96 000 Kč)
12 měsíců	8 000 Kč
24 měsíců	4 000 Kč
36 měsíců	přibližně 2 670 Kč

Pak částku porovnejte s rozpočtem. Pokud 4 000 Kč zasahuje do nutných výdajů, prodlužte dobu nebo snižte cíl. Plán, který se nedá dodržet, je horší než pomalejší plán, který vydrží.

Oddělte peníze od běžného účtu

Úspory, které leží na stejném účtu jako výplata, se utrácejí snadno. Založte proto samostatný účet nebo spořicí produkt jen pro tento cíl. Pomůže, když ho pojmenujete podle účelu.

Zvolte místo, odkud peníze nevyberete jedním kliknutím, ale kam se dostanete bez sankce. Na dvouleté spoření se hodí účet s dostupnými penězi nebo krátký vklad. Rizikové nástroje, které mohou v době potřeby ztrácet, jsou na takový horizont nevhodné.

Zkontrolujte, zda je částka pojištěna a jaké jsou poplatky za vedení. Ztráta pár stovek ročně na poplatcích může snížit efekt malého úroku. Při výběru porovnávejte celkové náklady, ne jen sazbu.

Nastavte převod na den výplaty

Trvalý příkaz nastavte na den, kdy přijde mzda, nebo na den hned po ní. Peníze, které odejdou dřív, než je stihnete utratit, se šetří téměř samy. Čekání na konec měsíce znamená, že zbytek často nezbyde.

Částka může být pevná, nebo procento z příjmu. Pevná částka je jednodušší na kontrolu, procento lépe zvládne kolísavý příjem. Kdo má nepravidelné příjmy, může použít nižší pevný základ a doplňovat po větších platbách.

Kdykoli se příjem zvýší, přidejte alespoň část navíc k měsíčnímu převodu. Dříve nastavená částka se pak nevytratí do zvýšeného životního stylu. Tím se cíl zkrátí bez pocitu omezení.

Počítejte s měsícem, kdy to nevyjde

V horizontu dvou let bude minimálně jeden měsíc, kdy nečekaný výdaj naruší plán. Rozhodněte předem, co uděláte. Můžete například přeskočit jednu splátku, ale hned v dalším měsíci převést dvojnásobek.

Nepoužívejte úspory na cíl jako rezervu na vše. Rezerva na běžné havárie má být oddělená, jinak se každá oprava propíše do cíle. Pokud rezervu nemáte, jděte nejdřív za ní.

Dobře funguje také mezník každého půl roku. Po šesti měsících máte mít 24 000 Kč, po roce 48 000 Kč a podobně. Odchylka je pak vidět včas a zbývá čas ji dohnat.

Po půl roce plán zkontrolujte

Zhodnoťte, zda je měsíční částka reálná a zda cíl stále dává smysl. Plány se mění, a to není selhání. Může se změnit cena, termín nebo vaše priority.

Pokud cena vzrostla, přepočítejte rozdíl na zbývající měsíce. Pokud se příjem zvýšil, zvažte kratší dobu. Poznamenejte si, co fungovalo, protože stejný systém použijete u dalšího cíle.

Po dosažení cíle netrvejte na tom, že peníze musíte hned utratit. Zvažte, zda jejich část nenechat jako základ dalšího cíle. Zvyk spořit je totiž cennější než jedna naspořená částka.

Časté otázky

Co když cíl mezitím zdraží?

Přepočítejte rozdíl a rozložte ho do zbývajících měsíců. Pokud je navýšení příliš velké, můžete prodloužit dobu nebo hledat levnější variantu cíle. Průběžná kontrola po půl roce zabrání nepříjemnému překvapení až na konci.

Je lepší šetřit hned po výplatě?

Ano, odložení na začátku měsíce je spolehlivější než šetření ze zbytku. Částku, kterou nevidíte na běžném účtu, nezačnete utrácet. Zbytek pak zvládnete rozložit do výdajů bez pocitu, že vám něco chybí.

Mám raději použít spořicí účet, nebo investovat?

Na dva roky se obvykle volí stabilní řešení, protože kolísavé investice mohou ztrácet právě v době, kdy peníze potřebujete. Investice dávají větší smysl při delším horizontu. Rozhodnutí závisí na tom, jak velkou ztrátu unesete.

Můj tip: Doporučila bych nastavit trvalý příkaz na den výplaty, ne na konec měsíce. Peníze, které odejdou dřív, než je stihnete utratit, se šetří téměř samy. Částku pak můžete jednou za půl roku upravit.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR