Proč se pojistné mění po výročí smlouvy

Pojistné se po výročí smlouvy mění nejčastěji ze tří důvodů: indexace pojistné částky podle inflace, změna rizika a úprava tarifu pojišťovny. Pokud vám přijde nový předpis platby, nemusí jít o chybu ani o trest za škody. Znalost mechanismu pomůže poznat, kdy je změna oprávněná a kdy se vyplatí vyjednávat.

Co je výročí a pojistné období

Většina pojistek se uzavírá na dobu neurčitou nebo na rok s automatickým prodloužením. Výročí je den, kdy začíná nové pojistné období. Právě tehdy pojišťovna může pojistné přepočítat.

Smlouva obvykle stanoví, jak a s jakým předstihem musí o změně informovat. Dostanete dopis nebo zprávu a obvykle také právo smlouvu v určité lhůtě vypovědět. Termíny si zapište, aby vám neuplynuly.

Indexace podle inflace

Při indexaci se zvyšuje pojistná částka i pojistné o předem stanovené procento. Důvod je prostý: když ceny rostou, stejná škoda stojí víc a pojistná částka by po letech nestačila. U pojištění majetku i života je to běžná praxe.

Indexace tedy není zdražením, i když tak působí. Váš pojistný produkt si udržuje reálnou hodnotu, s vyšším plněním při události. Můžete ji někdy odmítnout, ale riskujete podpojištění.

Změna rizika a věku

U životního a úrazového pojištění závisí cena na věku, povolání a zdraví. Některé produkty mají sazbu odstupňovanou podle věkových pásem, takže se po dosažení hranice zvýší. Zdravotní stav pojistné u uzavřené smlouvy běžně nemění, pokud to podmínky nestanoví.

U pojištění auta či majetku ovlivňuje cenu škodní průběh a lokalita. Změna bydliště do rizikové oblasti nebo nová výbava mohou cenu posunout. Změny nahlaste včas, jinak hrozí problém při plnění.

Úprava tarifu pojišťovnou

Pojišťovna může upravit sazby pro celé portfolio podle vývoje škod a nákladů, například po sérii povodní. Změna musí mít oporu ve smlouvě a v zákoně. Informace o ní dostanete předem.

Pokud s úpravou nesouhlasíte, můžete smlouvu v zákonné lhůtě vypovědět a porovnat jiné nabídky. Nezapomeňte, že nová pojistka může mít odlišné podmínky a čekací doby. Porovnávejte celé krytí, ne jen cenu.

Jak na změnu reagovat

Nejdříve zkontrolujte dopis nebo dodatek a zjistěte důvod změny. Pak spočítejte, kolik činí rozdíl za rok, a porovnejte s nabídkami na trhu. Zeptejte se pojišťovny nebo poradce, zda lze změnit spoluúčast či rozsah, a tím cenu snížit.

Nevypovídejte pojistku impulzivně, hlavně u životního pojištění, kde předčasné ukončení může znamenat ztrátu. Pro krátkodobé pojištění je výměna jednodušší. Rozhodnutí si ponechte na dobu, kdy máte všechna čísla.

Zdroje

• Česká asociace pojišťoven
• Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví
• Česká národní banka