Pojistná částka domácnosti podle soupisu, nebo odhadu na metry?

Pojistnou částku domácnosti určíte dvěma cestami: soupisem věcí, nebo odhadem podle velikosti bytu. Soupis je přesnější, ale zabere večer práce. Odhad je rychlý, ale snadno vás zavede k podpojištění. Při škodě pak pojišťovna může plnění krátit, pokud je částka výrazně nižší než skutečná hodnota majetku. Následující postup vás provede oběma způsoby a pomůže vybrat ten pravý pro vaši domácnost.

Proč na částce záleží

Pojistná částka je horní hranice plnění. Při pojištění na novou cenu se věc nahrazuje nákupem nové, při pojištění na časovou hodnotu se odečítá opotřebení. Typ pojištění najdete ve smlouvě.

Příliš nízká částka vede k podpojištění. Pojišťovna pak může plnění úměrně snížit podle poměru pojistné částky ke skutečné hodnotě. Příliš vysoká částka zbytečně zvyšuje pojistné.

Pravidla krácení se u pojišťoven liší. Zjistěte, zda smlouva obsahuje takovou klauzuli a za jakých podmínek. Případně vyžádejte písemnou odpověď.

Krok 1: sepište věci po místnostech

Projděte byt místnost po místnosti a zapisujte nábytek, spotřebiče, elektroniku, oblečení a drobnosti. Dobře funguje telefon, kterým natočíte videoprohlídku. Zachytíte i věci ve skříních.

U větších položek uveďte pořizovací cenu a rok koupě. Pokud ji neznáte, odhadněte cenu, za kterou by se věc dnes nahradila. Při pochybnostech zjistěte cenu srovnatelné věci.

Zvláštní skupinu tvoří hodnotné předměty, například šperky, umění nebo sbírky. Pojistné podmínky u nich často stanovují limity. Hodnotné kusy proto uveďte zvlášť.

Krok 2: sečtěte a porovnejte

Hodnoty sečtěte po místnostech. Součet je vaše skutečná hodnota majetku. Porovnejte ji s částkou, kterou vám nabídl kalkulátor.

Ilustrace: pokud součet vychází na 600 000 Kč a nabídnutá částka je 350 000 Kč, jde o výrazné podpojištění. Při škodě by pojišťovna mohla krátit plnění o zhruba čtyřicet procent. Takový rozdíl stojí za opravu částky.

Vyplatí se přidat rezervu na nákupy v průběhu roku. Majetek se zvyšuje a částku proto kontrolujte při výročí smlouvy. Ceny rostou také inflací.

Krok 3: odhad podle metrů

Odhad podle plochy spoléhá na průměrné vybavení. Kalkulátory na něm staví a rychle vám dají částku. Pro standardní byt s běžným vybavením bývá dostačující výchozí hodnotou.

Odhad selhává u nadstandardního vybavení. Drahá elektronika, vestavěná kuchyň nebo kvalitní nábytek průměr překračují. Pak je částka z kalkulátoru nízká.

Pokud se pro odhad rozhodnete, zkontrolujte jej soupisem hlavních položek. Stačí deset největších. Rozdíl uvidíte okamžitě.

Srovnání obou způsobů

Hledisko	Soupis věcí	Odhad podle metrů
Časová náročnost	několik hodin	minuty
Přesnost	vysoká	průměrná
Riziko podpojištění	nízké	vyšší u nadstandardu
Využití při škodě	doklad hodnoty	žádné
Vhodné pro	vybavenější domácnosti	standardní byty

Soupis má další výhodu: při škodě slouží jako podklad. Odhad tuto roli nesplní.

Kontrola a aktualizace

Soupis uložte mimo byt, například na cloud nebo k příbuzným. Při požáru by papír shořel. Fotografie zálohujte pravidelně.

Jednou ročně přidejte nové položky. Zároveň zkontrolujte limity ve smlouvě, protože se mohou měnit. Při velké koupi ověřte, zda je pokryta.

Po větší změně, například rekonstrukci, přepočítejte částku. Vestavěné prvky se do pojištění domácnosti nebo nemovitosti řadí podle smlouvy. Hranici mezi nimi vysvětlí pojistitel.

Časté otázky

Kolik hodnoty si mám pojistit?

Ideálně celou hodnotu majetku podle zvoleného typu pojištění. Nižší částka sice sníží pojistné, ale zvyšuje riziko krácení plnění. Přesné pravidlo najdete v pojistných podmínkách vaší smlouvy.

Mám uvádět i věci, které nepoužívám?

Ano, pokud jsou součástí domácnosti a nejsou ve smlouvě vyloučené. Nepoužívané věci mají hodnotu a při škodě je budete uplatňovat. Vyřazené věci do soupisu nedávejte.

Hodí se soupis i při pojištění na novou cenu?

Ano, protože ukazuje, kolik by stálo znovu vybavit domácnost. Pro nákup nových věcí potřebujete aktuální ceny. Soupis proto doplňte o dnešní odhad ceny.

Můj tip: Doporučila bych natočit jednu videoprohlídku bytu s komentářem k hodnotným věcem a uložit ji mimo domov. Zabere deset minut a při škodě poslouží jako doklad i jako základ soupisu.

Zdroje

• Česká asociace pojišťoven
• Česká národní banka