Jak vybrat životní pojištění kolem třicítky a nepřeplatit ho

Mnoho lidí si myslí, že životní pojištění je spoření s bonusem navíc. Ve skutečnosti se jedná o ochranu příjmu a rodiny a teprve druhotně o úspory. Kolem třicítky se obvykle objeví první větší závazky, což je dobrý důvod nastavit si krytí promyšleně. Následující omyly ukazují, kde lidé nejčastěji chybují a co ve smlouvě skutečně hlídat.

Omyl, že pojištění je totéž co spoření

Rizikové životní pojištění vyplácí částku při úmrtí, invaliditě nebo jiné pojistné události a nic nespoří. Kapitálové a investiční varianty kombinují krytí se spořením nebo investicí, ale část pojistného odchází na poplatky a rizika.

Před podpisem si nechte rozepsat, kolik z platby jde na pojištění, kolik na poplatky a kolik zůstává na spoření. Pak teprve poznáte, za co platíte.

Proč se téma otevírá kolem třicítky

Třicítka není žádná lhůta, ale zlom. Lidé zpravidla uzavírají hypotéku, zakládají rodinu a přestávají být jedinými, kdo nese následky své nemoci nebo úrazu. Mladý a zdravý člověk také zpravidla platí nižší pojistné než o deset let později a snadněji projde zdravotním dotazníkem.

Neznamená to, že máte uzavřít smlouvu hned. Znamená to, že odkládat ji do chvíle, kdy se zdraví zhorší, je dražší.

Jak určit pojistnou částku

Částka má pokrýt závazky a výpadek příjmu, ne být co nejvyšší. Ilustrační příklad: hypotéka činí 3 000 000 Kč a rodina potřebuje na tři roky výdajů po 400 000 Kč ročně, což je 1 200 000 Kč. Součet je 4 200 000 Kč. Čísla jsou vymyšlená, vaše se budou lišit.

Přidejte případné další dluhy a odečtěte rezervy a jiné pojištění. Výsledná částka je lepší východisko než šablona od poradce.

Co hlídat ve smlouvě

Zajímejte se o výluky, tedy situace, kdy pojišťovna neplní, například riziková povolání nebo sporty. Podívejte se na definici invalidity, na čekací doby a na to, zda se částka s časem přizpůsobuje inflaci. Ověřte, koho jste určili jako oprávněnou osobu.

Zdravotní dotazník vyplňte pravdivě. Zamlčení známých potíží může vést k tomu, že pojišťovna odmítne plnit nebo smlouvu zruší.

Omyl, že stát a zaměstnavatel pokryjí všechno

Nemocenská, invalidní nebo pozůstalostní důchod jsou nižší než dosavadní příjem a mají podmínky. Rozdíl mezi výplatou a těmito dávkami nese domácnost. Přesné nároky ověřte u správy sociálního zabezpečení.

Zaměstnanecká pojištění, pokud je máte, bývají omezená a zanikají s odchodem z firmy. Nepočítejte s nimi jako s jediným krytím.

Kdy smlouvu změnit nebo ukončit

Změna životní situace, třeba narození dítěte nebo splacení hypotéky, je důvod přezkoumat krytí. Smlouvu lze vypovědět ke konci pojistného období, podmínky a lhůty najdete ve smlouvě. U smluv se spořením pozor na předčasné ukončení, které bývá spojeno se ztrátou části vložených peněz.

Než smlouvu zrušíte, mějte sjednanou novou, abyste nezůstali bez ochrany. U poradce si ověřte, zda je zapsán v registru, který vede centrální banka.

Časté otázky

Je životní pojištění povinné?

Ne, uzavírá se dobrovolně. Povinné je například pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, nikoli životní pojištění. Rozhodnutí závisí na tom, kdo je na vašem příjmu závislý a jaké máte závazky.

Co když při uzavření zamlčím nemoc?

Pojišťovna může odmítnout plnění nebo smlouvu zrušit. Zdravotní dotazník proto vyplňte pravdivě a úplně, i když to pojistné zvýší. Případné pochybnosti si vyjasněte před podpisem.

Mohu smlouvu kdykoli ukončit?

Ukončení se řídí smlouvou a zákonem. Obvykle lze vypovědět ke konci pojistného období, u některých produktů s finančním dopadem. Podmínky si ověřte ve smlouvě a případně u poradce.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká asociace pojišťoven
• Česká správa sociálního zabezpečení