Proč mít finanční rezervu a jak ji vybudovat krok za krokem

Pračka se rozbije týden předtím, než přijde doplatek za energie, a rodinný rozpočet najednou drhne. Rezerva existuje právě pro takové situace a její síla je v tom, že o penězích nemusíte rozhodovat pod tlakem. Budovat ji lze postupně, bez velkých obětí, pokud jdete po krocích. Následující postup zabere jedno odpoledne při zřizování a pak už jen drobnou pozornost při doplňování.

Krok 1: spočítejte nutné výdaje

Z posledních tří měsíců vypište výdaje, které musíte platit i při výpadku příjmu: bydlení, energie, jídlo, doprava, pojištění, splátky a léky. Zábavu, cestování a spoření do této částky nepočítejte. Výsledek vydělte třemi a získáte nutné měsíční výdaje.

Číslo bude pravděpodobně nižší než celkové měsíční výdaje. To je v pořádku, rezerva nemá financovat obvyklý životní styl, ale zajistit základní chod domácnosti. Částku si zapište, bude měřítkem dalšího postupu.

Krok 2: stanovte cíl

Běžné doporučení je mít k dispozici několikanásobek nutných měsíčních výdajů, často se uvádí tři až šest. Zaměstnanec se stálým příjmem vystačí s nižším násobkem, živnostník nebo rodina s jedním příjmem potřebuje víc. Cíl upravte podle toho, jak dlouho by vám trvalo najít novou práci nebo klienta.

Začněte menším mezistupněm. První cíl může být jeden měsíc výdajů, druhý dva a tak dále. Dosažení malé mety motivuje víc než vzdálená velká částka.

Krok 3: oddělte peníze

Rezerva by neměla ležet na stejném účtu jako běžné výdaje, jinak se postupně rozplyne. Zřiďte samostatný účet, ideálně u banky, kterou nepoužíváte na denní platby, aby byl převod mírně zdlouhavý. Peníze mají být dostupné do pár dnů, ne uzamčené na dlouhé období.

Vyhněte se investicím s kolísavou hodnotou. Rezerva má být jistá, a když se potřebuje, nesmí být zrovna ve ztrátě. Úrok je vedlejší, hlavní je dostupnost a jistota.

Krok 4: automatizujte odkládání

Nastavte trvalý příkaz tak, aby se částka odeslala hned po výplatě. Odložit peníze na začátku měsíce je jednodušší než čekat, co zbyde na konci. Zvolte částku, kterou unesete i v dražším měsíci.

Pokud je rozpočet těsný, začněte malou částkou a zvyšujte ji, když dojde k přidání příjmu. Mimořádné peníze, třeba odměnu nebo vrácený přeplatek, přesuňte do rezervy celé nebo zčásti. Rychlost je méně důležitá než pravidelnost.

Krok 5: stanovte pravidla čerpání a doplňování

Napište si, co je důvod k čerpání: výpadek příjmu, nutná oprava, nečekané zdravotní výdaje. Dovolená a akce v obchodě mezi ně nepatří. Pravidlo je chrání před impulzy.

Po čerpání rezervu doplňte, než začnete spořit na jiné cíle. Pokud se vám stává, že je čerpáte často, možná je rozpočet nastaven příliš těsně. Pak je čas vrátit se ke kroku 1 a výdaje projít.

Zdroje

• Ministerstvo financí ČR
• Česká národní banka