6 omylů při výběru pojištění, které se vám mohou prodražit

Pojištění se vybírá obtížně, protože do poslední chvíle nevíte, jestli ho využijete, a rozdíly jsou skryté v podmínkách, ne v ceně. Nejčastěji pomůže uvědomit si, co vás skutečně ohrožuje, a přečíst výluky. Šest rozšířených omylů ukazuje, kde se chyby dělají a jak se jim vyhnout.

Omyl 1: nejlevnější pojistka je nejlepší

Nízké pojistné bývá vykoupeno užším rozsahem, vyšší spoluúčastí nebo nižšími limity plnění. Při škodě se pak ukáže, že pojistka kryje jen část nákladů. Porovnávat se musí obsah, ne jen cena.

Srovnejte limity, výluky, spoluúčast a čekací doby. Teprve potom má srovnání ceny smysl. Rozdíl několika stovek ročně nic neznamená, pokud nepokryje škodu v řádu desítek tisíc.

Omyl 2: vysoký limit znamená dobré krytí

Vysoký limit zní uklidňujícím dojmem, ale důležité je, na co se vztahuje. Pojistka může mít limit milion, a přesto vyloučit situace, které vás nejvíc ohrožují. Podstatné jsou také podlimity pro dílčí škody.

Ptejte se, jaké konkrétní události pojištění pokrývá a které ne. Pokud odpověď není jasná, požádejte o vysvětlení písemně.

Omyl 3: pojištění kryje všechno

Každé pojištění má výluky: situace, které se nehradí. Typicky jde o úmysl, hrubou nedbalost, určité rizikové sporty či škody z neoznámených existujících potíží. Znalost výluk je důležitější než reklamní slogan.

U pojištění nemovitosti a domácnosti sledujte, zda kryje živelní pohromy, vodu z potrubí a odcizení, a při jakých podmínkách. Zabezpečení, které pojistitel vyžaduje, nesplníte-li ho, plnění může být sníženo.

Omyl 4: stačí jednou uzavřít a zapomenout

Životní situace se mění: děti, nový byt, nové auto, jiná práce. Pojištění, které vyhovovalo před lety, nemusí odpovídat dnešnímu majetku. Podpojištění může při škodě vést ke krácení plnění.

Alespoň jednou ročně, třeba při výročí smlouvy, zkontrolujte pojistnou částku, rozsah a cenu. Změny lze řešit dodatkem nebo přechodem k jiné smlouvě podle podmínek.

Omyl 5: každý zprostředkovatel je nestranný

Pojišťovací zprostředkovatelé mohou pracovat pro jednu nebo více pojišťoven a odměnu dostávají zpravidla od pojistitele. To neznamená, že radí špatně, ale měli byste vědět, koho zastupují. Povinnost poučit klienta a vysvětlit rozsah pojištění mají ze zákona.

Ověřte si, zda je zprostředkovatel registrován u České národní banky. Registr je veřejný a pomůže vám oddělit oprávněné osoby od neoprávněných.

Omyl 6: pojistné podmínky nemá smysl číst

Pojistné podmínky bývají dlouhé, ale rozhodují o tom, zda pojišťovna plnit bude. Při uzavření smlouvy máte nárok na informační dokument o produktu, který shrnuje klíčové údaje. Začněte jím a pak se věnujte kapitolám o výlukách a oznamování pojistné události.

Pojistnou událost hlaste včas a zdokumentujte ji fotografiemi a doklady. Při sporu o plnění se můžete obrátit na finančního arbitra nebo na soud. Podmínky a sazby se mění, takže je před podpisem ověřte.

Zdroje

• Česká národní banka
• Kancelář finančního arbitra
• Česká asociace pojišťoven