Pevná částka, nebo procento z příjmu? Jak nastavit spoření

Obě varianty fungují, každá jinak. Pevná částka je jednoduchá a hodí se k pravidelné výplatě. Procento z příjmu lépe sleduje měsíce, kdy vyděláte víc nebo míň. Který způsob zvolit, nezjistíte z poučky, ale z vlastních čísel za posledních dvanáct měsíců. Postup níže vás provede od zjištění příjmu přes porovnání obou variant až po automatické nastavení převodu a kontrolu po roce.

Spočítejte příjem a stálé výdaje

Z výpisů z účtu sečtěte příjmy za posledních dvanáct měsíců. Zapište každý měsíc zvlášť, ať vidíte rozptyl. Pokud jde o rodinný rozpočet, zahrňte všechny pravidelné příjmy.

Potom odečtěte stálé výdaje, tedy nájem, energie, pojištění, splátky a základní jídlo. Zbytek je prostor, ze kterého lze šetřit. Pokud je velmi malý, začněte menší částkou.

Zjistěte nejnižší a nejvyšší měsíc. Pokud se liší o desítky procent, patříte spíš k lidem s kolísavým příjmem. Pak je procentní varianta pravděpodobně vhodnější.

Vyzkoušejte obě varianty na číslech

Vezměte šest měsíců a spočítejte, kolik by se našetřilo při obou způsobech. Ilustrační příjmy: 25 000, 25 000, 40 000, 20 000, 25 000 a 30 000 Kč, celkem 165 000 Kč. Při 10 % z příjmu by šlo o 16 500 Kč, při pevných 2 500 Kč měsíčně o 15 000 Kč.

Rozdíl není velký, ale liší se průběh. V měsíci s příjmem 20 000 Kč činí procento jen 2 000 Kč, pevná částka 2 500 Kč. V silném měsíci procento přidá 1 500 Kč navíc.

Hledisko	Pevná částka	Procento z příjmu
Jednoduchost	Vysoká, stále stejný příkaz	Nutné počítat každý měsíc
Kolísavý příjem	Může být tíživá v slabém měsíci	Přizpůsobí se příjmu
Růst příjmu	Je třeba částku ručně zvýšit	Roste automaticky
Předvídatelnost	Víte, kolik naspoříte	Částka se mění

Zvolte podle stability příjmu

Pokud máte stálou výplatu, pevná částka je praktičtější. Peníze odejdou bez přemýšlení a vy se můžete soustředit na jiné věci. Částku jednou ročně přepočítejte.

Při kolísavém příjmu zvažte kombinaci. Nastavte nižší pevný základ a k němu přidávejte procento z každé větší platby. Základ pak splníte i v slabém měsíci.

Zvolenou variantu berte jako zkoušku na půl roku. Pokud nevyhovuje, změňte ji bez pocitu selhání. Spořit pravidelně je důležitější než spořit dokonale.

Nastavte automatický převod

U pevné částky stačí trvalý příkaz na den výplaty. U procenta můžete použít pravidelný příkaz s nižší částkou a doplňovat ho ručně po větších platbách. Cílový účet má být oddělený od běžného.

Zkontrolujte, zda příkaz nevyvolá poplatek nebo přečerpání účtu. Při prvním použití ověřte, že se platba provedla a že částka dorazila. Pokud něco chybí, opravte ji hned.

Název účtu nastavte podle cíle, například "oprava střechy". Jasně označený účet se hůř vybírá na nesouvisející výdaje. Takové drobnosti zvyšují šanci, že plán vydrží.

Stanovte pravidlo pro bonusy a nepravidelné příjmy

Odměny, vratky z přeplatků nebo vedlejší výdělky snadno zmizí v běžné spotřebě. Určete předem, jakou část z nich odložíte. Například polovinu na spoření a zbytek na radost.

Pravidlo zapište tam, kde ho uvidíte. Rozhodnutí učiněné předem je odolnější než rozhodnutí učiněné pod vlivem nákupní nálady. Pomáhá i krátká poznámka u příkazu.

U nepravidelných příjmů dává smysl sbírat částku na pomocném účtu a převést ji na spoření až na konci měsíce. Víte pak přesně, kolik skutečně přišlo. Zbytek se v klidu rozdělí.

Po roce zkontrolujte, co fungovalo

Po dvanácti měsících porovnejte plán se skutečností. Kolik jste naspořili a kolikrát jste příkaz museli přerušit? Odpověď ukáže, zda byla částka reálná.

Pokud se příjem zvýšil, upravte částku nahoru. Pokud klesl, snižte ji, ale neruště úplně. Malé pravidelné spoření udržuje zvyk.

Nakonec zvažte, kam spořené peníze patří. Krátkodobé cíle patří na dostupný účet, dlouhodobé lze rozložit jinak. Rozdělení podle času je rozumnější než jedna hromada.

Časté otázky

Kolik procent z příjmu je rozumné odkládat?

Univerzální číslo neexistuje, záleží na výdajích, cílech a rodině. Mnoho lidí začíná s menším podílem a postupně ho zvyšuje, jak roste příjem. Důležitější než výše je pravidelnost a to, že plán dokážete dodržet.

Co dělat, když jeden měsíc nic nenaspořím?

Nic dramatického. Zachovejte zvyk a další měsíc pokračujte podle plánu, případně přidejte část dlužné částky. Pokud se výpadky opakují, je to signál, že částka nebo rozpočet potřebují úpravu.

Mám šetřit, nebo nejdřív splácet dluh?

Záleží na ceně dluhu. Drahý spotřebitelský úvěr má obvykle přednost před spořením, ale malá rezerva je potřeba vždy. Pomůže, když rozdělíte volné peníze mezi obojí podle toho, co je naléhavější.

Zdroje

• Česká národní banka
• Český statistický úřad