Splátkový kalendář si lze domluvit dřív, než dluh doroste do exekuce

Věřitelé obvykle raději dostanou peníze později než vůbec. Proto je často ochotný dohodnout splátkový kalendář, tedy rozložení dluhu na menší pravidelné platby. Nejlepší chvíle je ta, kdy víte, že nezvládnete zaplatit včas, ale dluh ještě nemá exekuční fázi. Rozhovor vyžaduje přípravu a upřímnost. Postup níže vychází z běžné praxe. Podmínky záleží na věřiteli a konkrétním případu.

Krok 1: zjistěte přesnou výši dluhu

Vyžádejte si od věřitele aktuální vyúčtování. Mělo by obsahovat jistinu, úroky a poplatky. Nesrovnalosti si poznamenejte.

Zkontrolujte smlouvu a lhůty. Ověřte, zda dluh není promlčen nebo zda jsou poplatky oprávněné. Při pochybnostech vyhledejte poradnu.

Nemusíte vše platit, aniž byste věděli, za co. Vyúčtování je základ jednání. Bez něj těžko vyjednáváte.

Krok 2: spočítejte, kolik můžete splácet

Sepište příjmy a nutné výdaje. Zbytek je částka, kterou můžete nabídnout. Buďte realističtí, ne optimističtí.

Nabídka, kterou nezvládnete, vás vrátí do problému. Raději nižší splátka, kterou splníte. Věřitel ocení spolehlivost.

Ilustračně: dluh 30 000 korun a splátka 2 500 korun měsíčně znamená dvanáct měsíců, bez úroků. Se zahrnutím úroků a poplatků to bude déle. Dohodnuté podmínky musí obsahovat celkovou částku.

Krok 3: oslovte věřitele včas

Ozvěte se dřív, než se dluh dostane k vymáhání. Telefonicky, ale především písemně. Písemný záznam máte jako důkaz.

Vysvětlete stručně situaci a navrhněte řešení. Nemusíte se omlouvat do detailu. Jde o věcné jednání.

Nabídněte konkrétní částku a termíny. Věřitel snadněji přistoupí na jasný návrh. Vágní žádost nic neřeší.

Krok 4: zkontrolujte dohodu před podpisem

Dohodu mějte písemně. Zjistěte, zda jsou v ní uvedeny celková částka, výše splátky a počet splátek. Chybí-li údaje, vyžádejte doplnění.

Pozor na pokuty při zpoždění a na ztrátu výhod při jedné nezaplacené splátce. Některé dohody umožní věřiteli požadovat celý dluh najednou. Porozumějte podmínkám.

Zvažte i uznání dluhu. Uznání může ovlivnit promlčení. Pokud si nejste jistí, poraďte se s odborníkem.

Krok 5: plňte dohodu a ukládejte doklady

Nastavte trvalý příkaz hned po výplatě. Nezapomenete a platíte včas. Splátka se stane automatickou.

Uschovejte potvrzení o platbách. Po splacení požádejte o písemné potvrzení, že dluh je vyrovnán. Pomůže při budoucích žádostech o úvěr.

Pokud se situace změní, ozvěte se okamžitě. Věřitel je ochotnější upravit dohodu, pokud ho informujete předem. Mlčení vede ke sporům.

Časté otázky

Musí věřitel splátkový kalendář přijmout?

Ne, je to dohoda, nikoli povinnost. Věřitel však často souhlasí, protože se vyhne nákladům vymáhání. Pomáhá slušná komunikace a reálný návrh. Při odmítnutí požádejte o důvod a zkuste upravit nabídku.

Zvýší se dluh o úroky během splácení?

Záleží na dohodě. Mohou se úroky dál připisovat, nebo se zmrazit. Přesně to musí být ve smlouvě. Před podpisem si nechte vypočítat celkovou částku.

Co když splátku jednou nezvládnu?

Kontaktujte věřitele ještě před splatností a vysvětlete situaci. Často lze domluvit odklad. Mlčení a pozdní platba mohou zrušit výhody dohody a dluh se může stát splatným najednou.

Můj tip: Doporučila bych před hovorem s věřitelem napsat na papír tři věci: kolik dlužíte, kolik měsíčně zvládnete a od kdy. Při jednání pak nebudete improvizovat. Domluvené podmínky si nechte potvrdit e-mailem.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR