Vyplatí se refinancovat úvěr?

Refinancování znamená splatit stávající úvěr novým, obvykle u jiného poskytovatele nebo za jiných podmínek. Reklamy slibují nižší splátku, ale úspora není automatická. Vyplatí se jen tehdy, když rozdíl v nákladech převýší poplatky a další výdaje spojené s přechodem. Rozhodnutí lze posoudit jednoduchým výpočtem.

Kdy se refinancování vyplatí

Nejčastěji tehdy, když máte vyšší sazbu, než je nyní na trhu dostupná. Rozdíl několika desetin procentního bodu u velkého úvěru znamená tisíce korun ročně. Čím větší zůstatek a čím delší doba do splacení, tím větší efekt.

Smysl má i tehdy, když se zlepšila vaše situace. Vyšší příjem, nižší zadlužení nebo dokončené splácení jiného úvěru zlepšují bonitu. Banka vám pak může nabídnout lepší sazbu.

Dobrým okamžikem je konec fixace. Poplatky za předčasné splacení jsou v takové chvíli zpravidla nulové nebo malé. Pro přehled si zjistěte termín předem.

Kdy se nevyplatí

Pokud je zbývající doba krátká a zůstatek malý, úspora na úrocích bývá nepatrná. Náklady pak úsporu převýší. Několik měsíců do konce splácení obvykle nestojí za změnu.

Nevyplatí se ani při vysokých poplatcích za předčasné splacení uprostřed fixace. Výši poplatku určuje zákon a smlouva. Pokud převýší očekávanou úsporu, vyčkejte.

Pozor na lákavou nižší splátku vzniklou prodloužením splatnosti. Měsíčně zaplatíte méně, ale celkem víc. Porovnávejte celkovou částku, ne jen splátku.

Jak spočítat bod zvratu

Ilustrace: zůstatek 2 000 000 Kč, zbývá 20 let. Při sazbě 6 % je splátka okolo 14 330 Kč, při 5 % okolo 13 200 Kč. Rozdíl činí asi 1 130 Kč měsíčně.

Pokud refinancování stojí 25 000 Kč za poplatky, odhad nemovitosti a další administrativu, vrátí se po zhruba 22 měsících. Po této době se úspora promění v zisk. Při plánovaném prodeji domu dříve výhoda mizí.

Čísla jsou příklad a skutečné hodnoty zjistíte v nabídkách. Do výpočtu zahrňte všechny položky, i ty drobné. Zeptejte se na celkové náklady písemně.

Co zahrnout do nákladů

Poplatek za předčasné splacení původního úvěru, pokud existuje. Poplatek za zpracování nového úvěru. Odhad ceny nemovitosti, případně zápis zástavy do katastru.

Pojištění, které si nový poskytovatel může vyžádat. Také změny ve vedení účtu, kde jste měli výhody. Každá drobnost přispívá k celkové ceně.

Porovnávejte roční procentní sazbu nákladů, tedy RPSN, ne jen úrok. Ta zahrnuje poplatky a umožňuje srovnání. Přesto počítejte i s jednorázovými výdaji mimo ni.

Sloučení drahých úvěrů do jednoho

Někdo refinancuje několik drahých spotřebitelských úvěrů jedním levnějším. Může to snížit splátku i úrok. Hlavní past je, že delší splatnost zvýší celkový přeplatek.

Pokud po sloučení začnete znovu čerpat z uvolněných limitů, problém se zhorší. Zrušte nebo omezte karty a limity. Bez změny chování se dluh vrací.

Spotřebitelský úvěr můžete odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy, což se hodí při přehodnocení. Poskytovatel mimo banky potřebuje licenci České národní banky. Ověřte ji, než podepíšete.

Jak postupovat krok za krokem

Zjistěte zůstatek, sazbu a podmínky předčasného splacení. Požádejte nynějšího věřitele o nabídku zlepšení, protože sleva často přijde i bez odchodu. Poté získejte alespoň dvě nabídky jinde.

Vypočítejte bod zvratu pro každou nabídku. Vyberte tu, která se vrátí nejdřív a nezhorší vaše podmínky. Podmínky si nechte písemně.

Načasování zvolte tak, aby nový úvěr navazoval na konec fixace. Mezery mezi úvěry brání zbytečným dvojím platbám. Hlídejte termíny a odeslání výzvy ke splacení.

Zdroje

• Česká národní banka, spotřebitelský úvěr a hypotéky
• Česká obchodní inspekce, ochrana spotřebitele