Vyplatí se odklad splátek úvěru a kdy o něj raději nežádat?

Odklad splátek úvěru vám uleví od plateb na pár měsíců, ale dluh tím nezmizí a obvykle ani nezlevní. Úrok zpravidla běží dál, takže odklad je placená výpomoc, ne dar od věřitele. Vyplatí se, když víte, že výpadek příjmu skončí a splátky pak zvládnete. Nevyplatí se, když jím jen oddalujete problém, který se sám nevyřeší. Než o odklad požádáte, spočítejte si, kolik navíc zaplatíte, a ověřte, jak jej upravuje vaše smlouva.

Co odklad splátek znamená v praxi

Odklad je dohoda s věřitelem, že po dohodnuté období nebudete platit splátky nebo jen jejich část. Smlouva se nemění ve všem ostatním, takže dlužná částka zůstává a pokračuje její úročení. Po skončení odkladu se vracíte k běžnému splácení.

Rozlišujte odklad celé splátky a odklad jen jistiny. Při druhé variantě platíte dál úroky a dluh se nezvyšuje, což bývá výhodnější, pokud na to máte. Při první se úroky obvykle připisují k dluhu nebo se doplácejí později.

Odklad není automatický nárok. Rozhoduje o něm věřitel podle vaší situace a podmínek smlouvy. Může požadovat doklad o výpadku příjmu a zkoumat, jak jste platili dosud.

Kdy se odklad vyplatí

Nejlépe funguje při krátkém a doložitelném výpadku příjmu. Typicky jde o nemoc s propadem příjmu, přechod mezi zaměstnáními nebo čekání na výplatu z dokončené zakázky. Pokud je jasné, kdy se příjem vrátí, odklad vás přenese přes úzké hrdlo.

Smysl má i tehdy, když by alternativou bylo zmeškání splátky. Pozdní platba znamená sankce a zápis do registru dlužníků, což ztíží získání dalšího úvěru. Plánovaný odklad je proto lepší než nepříjemné překvapení.

Vyplatí se také v případě, že nahradíte drahou výpomoc levnější. Když hrozí, že si na pokrytí splátky půjčíte jinde, je odklad zpravidla levnější než další dluh. Porovnávejte ale celkové náklady, ne jen to, že je splátka na chvíli pryč.

Kdy o odklad raději nežádat

Odklad nepomůže, pokud se příjem trvale snížil. Posunete totéž, jen s vyšším dluhem, a splátka po návratu bude stejná nebo vyšší. V takovém případě je lepší jednat o změně splátkového kalendáře nebo o prodloužení splatnosti.

Opatrní buďte i tehdy, když splácíte úvěr s vysokou sazbou a zároveň máte rezervu. Spotřebovat rezervu na splátky je často levnější než platit úrok z odloženého dluhu. Rezerva přitom slouží právě na takové výpadky.

Nežádejte ani za situace, kdy odklad slouží k financování spotřeby. Pokud ušetřené peníze utratíte za dovolenou, dluh jen naroste. Odklad má krýt výpadek, ne rozšiřovat rozpočet.

Co ověřit, než podepíšete

Před podpisem dodatku zjistěte několik věcí, které rozhodují o ceně odkladu:

• zda se během odkladu úročí jistina i nezaplacené úroky
• zda se prodlouží doba splácení, nebo vzroste splátka
• zda za odklad platíte poplatek
• zda se mění pojištění úvěru či ručení
• jak odklad ovlivní záznam v registru dlužníků

Požádejte o písemný propočet nového splátkového kalendáře. Z něj uvidíte, kolik zaplatíte celkem. Podepisujte až poté, co čísla porovnáte s původním plánem.

Modelový příklad: kolik odklad stojí

Uvažujme ilustraci s dluhem 120 000 Kč a roční sazbou 10 %. Měsíční úrok z této částky činí přibližně 1 000 Kč. Při odkladu na tři měsíce se tak připíše zhruba 3 000 Kč, které zaplatíte navíc.

Pokud se úrok navíc přičte k jistině, následně se z něj úročí také. Rozdíl je při krátkém odkladu malý, při dlouhém ale roste. Proto je dobré ptát se, jak přesně věřitel s úroky nakládá.

Ilustraci si přepočtěte s čísly ze své smlouvy. Hodnoty se u každého úvěru liší, takže tato čísla slouží jen jako ukázka postupu. Výsledek porovnejte s náklady alternativ, například čerpání rezervy.

Jak o odklad požádat

Kontaktujte věřitele dřív, než splátku zmeškáte. Informujte ho o důvodu, o předpokládané délce potíží a navrhněte konkrétní období odkladu. Věřitelé jednají ochotněji s klientem, který se ozve sám a včas.

Připravte doklady, které váš výpadek potvrzují, například potvrzení o pracovní neschopnosti nebo ukončení smlouvy. Žádost podejte písemně, ať už e-mailem, nebo v internetovém bankovnictví. Ústní dohodu si nechte potvrdit.

Pokud se s věřitelem nedohodnete, nevyhýbejte se komunikaci. Zeptejte se na jiná řešení, třeba na snížení splátky nebo na splátkový kalendář. Při sporu o podmínky se lze obrátit na finančního arbitra, který řeší spory spotřebitelů s poskytovateli finančních služeb.

Časté otázky

Mám na odklad splátek nárok?

Ne, pokud to nevyplývá ze smlouvy nebo z mimořádného zákonného opatření. Běžně jde o dohodu, o které rozhoduje věřitel. Proto se vyplatí požádat včas a doložit důvod výpadku příjmu.

Zhorší odklad můj záznam v registru dlužníků?

Dohodnutý odklad by neměl být vykázán jako prodlení, pokud je řádně uzavřen. Zmeškaná splátka bez dohody ale záznam zhoršit může. Pro jistotu se věřitele zeptejte, jak odklad zaznamená.

Můžu požádat o odklad opakovaně?

Teoreticky ano, ale věřitel opakovaný odklad často odmítne nebo nabídne jiné řešení. Když potíže trvají, hledejte trvalejší úpravu, například delší splatnost nebo nižší splátku.

Zdroje

• Česká národní banka
• Kancelář finančního arbitra