Kolik zaplatíte za půjčku 100 000 Kč na tři roky?

Půjčka 100 000 Kč na tři roky s úrokem 12 % ročně vás vyjde na zhruba 3 321 Kč měsíčně, celkem asi 119 570 Kč. Přeplatíte tedy přibližně 19 570 Kč. Stejná částka s nižším úrokem nebo s kratší dobou stojí podstatně míň. Na třech variantách je dobře vidět, co přesně cenu půjčky ovlivňuje.

Zadání modelové půjčky

Počítáme s anuitním splácením, kdy se každý měsíc platí stejná částka. Na začátku tvoří splátku větší část úrok, na konci větší část jistina. Sazby v příkladu jsou ilustrační a neodpovídají žádné konkrétní nabídce.

Měsíční splátku vypočítáte ze vzorce nebo v kalkulačce, kterou najdete na stránkách většiny bank. Uvedená čísla jsou zaokrouhlená na desítky korun.

Tři varianty vedle sebe

Varianta	Měsíční splátka	Celkem zaplatíte	Přeplatek
12 % ročně, 36 měsíců	cca 3 321 Kč	cca 119 570 Kč	cca 19 570 Kč
8 % ročně, 36 měsíců	cca 3 134 Kč	cca 112 810 Kč	cca 12 810 Kč
12 % ročně, 60 měsíců	cca 2 224 Kč	cca 133 470 Kč	cca 33 470 Kč

Z první dvou řádků plyne, že snížení úroku o čtyři procentní body ušetří téměř 7 000 Kč. Zbývá pak 12 810 Kč přeplatku.

Co ukazuje delší doba

Třetí řádek je nejpoučnější. Prodloužení na pět let sníží měsíční splátku o více než tisícovku, ale přeplatek stoupne o víc než 13 900 Kč. Nižší splátka tedy není levnější půjčka, jen rozložení nákladů do delšího období.

Delší doba má i druhou stránku: dlouho jste vázáni dluhem, a pokud se změní váš příjem, hůř se vám bude vycházet. Prodlužujte jen tehdy, pokud je vyšší splátka skutečně nad vaše možnosti.

Proč splátka není celá cena

K úroku se mohou přidat poplatek za sjednání, poplatek za vedení účtu nebo pojištění schopnosti splácet. Pokud ve výše uvedeném příkladu přibude poplatek 2 000 Kč, celkový přeplatek se zvýší právě o tuto částku. Navíc se často úročí i pojištění, pokud se financuje půjčkou.

Celkovou cenu úvěru vyjadřuje RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. Zahrnuje úrok i povinné poplatky, takže se hodí pro porovnání nabídek. Nabídky srovnávejte vždy se stejnou částkou a dobou.

Jak si výpočet ověřit

Před podpisem si vyžádejte předsmluvní informace, kde je uvedena celková částka ke splacení a RPSN. Porovnejte ji s vlastním výpočtem. Rozdíl znamená skryté poplatky nebo jiný způsob výpočtu.

Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy, pokud ji nepotřebujete. Zvažte také předčasné splacení: u levnějšího úvěru bývá výhodnější než prodlužování doby splácení. Podrobnosti ověřte ve smlouvě.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Zákon o spotřebitelském úvěru