Dluh splácejte dřív, než začnete spořit, až na jednu výjimku

Většinou je rozumné nejdřív splatit dluh s vysokým úrokem a až potom vydělávat na spoření. Výnos z úspor totiž málokdy dohoní úrok půjčky. Výjimka platí pro malou rezervu na nečekané výdaje, kterou potřebujete mít stranou dřív, než začnete splácet rychleji. Rozhodnutí zlepší jednoduché pořadí kroků.

Pravidlo podle úroku

Porovnejte úrok dluhu s úrokem, který by dostaly vaše peníze na účtu, po zdanění. Pokud dluh stojí 15 % a účet nese pár procent, vyplatí se splácet. Rozdíl je čistá ztráta, kterou svými úsporami platíte.

U levnějších dluhů je to těsnější. Pokud je úrok půjčky nižší než úrok na spořicím účtu, nebo je podobný, nemusíte splácet rychleji, než ukládá smlouva. Pak může dávat smysl spořit paralelně.

Výjimka: malá rezerva

Bez rezervy hrozí, že při první neplánované události sáhnete znovu po půjčce. Proto nejdřív vytvořte aspoň základní polštář, třeba měsíční nutné výdaje. Teprve potom směřujte peníze na rychlejší splácení.

Po splacení nejdražšího dluhu rezervu zvětšujte. Kdo dluh splatí a nemá rezervu, se často do dluhů vrací, protože každý výdavek navíc řeší úvěrem.

Druhá výjimka: příspěvek zaměstnavatele

Pokud zaměstnavatel přispívá na penzijní spoření nebo životní pojištění zaměstnance, může být příspěvek lepší než úspora na úrocích. Bezplatné peníze obvykle převáží dražší dluh, ale počítejte s podmínkami, zejména s dobou vázanosti. Ověřte si pravidla u zaměstnavatele.

Totéž platí pro státní příspěvek u penzijního spoření, pokud na něj máte nárok. Výše a podmínky se mění, takže se informujte u poskytovatele nebo na stránkách ministerstva financí.

Pořadí splácení více dluhů

Při více dluzích existují dvě osvědčené metody. U metody lavina splácíte nejdřív dluh s nejvyšším úrokem a ostatní jen minimálně. Ušetříte nejvíc na úrocích.

U metody sněhová koule začnete nejmenším dluhem, abyste rychle viděli výsledek. Je dražší, ale může být motivačnější. Vyberte si tu, kterou dotáhnete do konce.

Pokud dluhy nezvládáte a splátky jsou vyšší než zbývající příjem, nečekejte na exekuci. Obraťte se na bezplatnou poradnu, která zná možnosti od dohody s věřitelem po oddlužení.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Ministerstvo spravedlnosti ČR