Refinancování půjčky se vyplatí, jen když ušetříte víc, než zaplatíte

Refinancování znamená, že novou půjčkou splatíte starou a dál splácíte u nového věřitele. Reklamy ho vykreslují jako snadný způsob, jak snížit splátku. Opravdu ušetříte jen tehdy, když rozdíl v úrocích převýší všechny poplatky a nová půjčka nebude delší, než byla ta původní. Než podepíšete, spočítejte celkovou cenu obou variant, ne jen měsíční částku.

Jak refinancování probíhá

Nový věřitel vám půjčku vyplatí a z jejích prostředků se splatí zbytek původního dluhu. Od té chvíle platíte jen jemu, podle nových podmínek. Nová smlouva může mít jinou úrokovou sazbu, splatnost i poplatky.

Často se v rámci refinancování sloučí více půjček do jedné. To zjednoduší správu plateb, ale také zvedá riziko, že v jedné částce ztratíte přehled o tom, co vlastně platíte.

Kdy se refinancování vyplatí

Hlavním důvodem je výrazně nižší roční procentní sazba nákladů při stejné nebo kratší zbývající době splácení. Dobrý důvod je i sloučení několika drahých úvěrů, například kontokorentu nebo kreditní karty, do jedné levnější půjčky.

Smysl to dává také tehdy, když se vám za dobu splácení výrazně zlepšila situace. Pokud původní půjčku získal člověk s menším příjmem a dnes dostanete lepší podmínky, nabídka se může zlepšit.

Kdy raději zůstat u původní půjčky

Pokud zbývá málo splátek, úspora na úrocích bývá malá a poplatky ji snadno pohltí. Podobně je to s prodloužením splatnosti: nižší splátka vypadá lákavě, ale ze zbytku se stane delší a dražší splácení.

Nevhodné je také refinancování s navýšením, kdy si půjčíte víc než dlužíte a rozdíl utratíte. Původní problém se jen odloží a zvětší.

Modelový výpočet

Ilustrace se zaokrouhlenými čísly: zbývá splatit 120 000 Kč za 24 měsíců při úrokové sazbě 12 % ročně. Měsíční splátka vychází asi na 5 650 Kč a celkem zaplatíte přibližně 15 600 Kč na úrocích.

Nabídka s úrokem 8 % ročně a stejnou dobou dá splátku asi 5 430 Kč a úroky okolo 10 200 Kč. Úspora je přibližně 5 300 Kč. Jestliže ale za předčasné splacení a sjednání nové půjčky zaplatíte například 2 500 Kč, zbude asi 2 800 Kč. Při menším rozdílu sazeb nebo kratší době se úspora snadno ztratí.

Co zkontrolovat ve smlouvách

U původní půjčky zjistěte, zda a kolik účtuje za předčasné splacení. Zákon o spotřebitelském úvěru toto právo upravuje a poplatek omezuje, přesné podmínky najdete ve smlouvě. Pojištění schopnosti splácet se při předčasném splacení obvykle poměrně vrací, ale vyplatí se na to zeptat.

U nové nabídky porovnávejte roční procentní sazbu nákladů, ne jen úrok. Od spotřebitelského úvěru lze v zákonné lhůtě čtrnácti dnů odstoupit, což je užitečná pojistka, pokud po podpisu zjistíte rozpor s nabídkou.

Co dělat, když refinancování nejde

Zkuste se obrátit na stávajícího věřitele. Někdy nabídne nižší sazbu nebo úpravu splátek, pokud mu hrozí ztráta klienta. Ptát se nic nestojí.

Když se splácení stává problémem, nehledejte další půjčku, ale kontaktujte poradnu pro řešení dluhů. Včasná domluva bývá levnější než pokuty a exekuce.

Časté otázky

Může mě banka odmítnout?

Ano. Nový věřitel posuzuje příjem, výdaje i historii splácení stejně jako u každé jiné půjčky. Několik žádostí v krátké době může vaše hodnocení zhoršit.

Platí se předčasné splacení vždy?

Ne vždy. Poplatek může být nulový nebo omezený zákonem, záleží na smlouvě a na tom, jak velká část dluhu se splácí. Konkrétní částku vám sdělí věřitel.

Je lepší refinancovat u stejného věřitele?

Nemusí být. Stejný věřitel vám někdy nabídne jednodušší postup, ale lepší sazbu najdete srovnáním nabídek. Rozhodněte podle celkové ceny, ne podle pohodlí.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká obchodní inspekce