Víte, kolik přesně dlužíte? Přehled uděláte za jeden večer

Kdo má půjčku na auto, kreditní kartu, splátkový prodej a dluh u kamaráda, málokdy zná celkovou částku z hlavy. Bez přehledu se těžko rozhoduje, co splácet dřív. Dobrá zpráva je, že úplný seznam sestavíte za jeden večer, pokud postupujete systematicky. Potřebujete papír nebo tabulku, přístup do bankovnictví a trochu trpělivosti.

Krok 1: Sepište všechny závazky

Vezměte si výpisy z účtu za posledních šest měsíců a hledejte pravidelné odchozí platby. Splátky úvěrů, leasingu, kreditních karet a splátkových prodejů se opakují. Každou položku zapište jako samostatný řádek.

Doplňte dluhy, které neprocházejí účtem: půjčky v rodině, nedoplatky na pojistném nebo daních, dluhy za energie. Ty se skrývají nejčastěji. Zkontrolujte i poštu a e-maily.

Nezapomeňte na drobné splátky u e-shopů a odložené platby. Každá je malá, ale dohromady tvoří slušnou částku. Přehled má být úplný, jinak ztrácí smysl.

Krok 2: Zjistěte aktuální zůstatky

U každého úvěru potřebujete zbývající dlužnou částku, ne původní. Zjistíte ji v internetovém bankovnictví nebo požádáte věřitele o výpis. U kreditní karty se podívejte na aktuální vyčerpaný limit.

Zapište také splátku, úrokovou sazbu a datum splatnosti. Sazby naleznete ve smlouvě nebo v dokumentu předsmluvní informace. Pokud smlouvu nemáte, vyžádejte si kopii.

U dluhů mezi lidmi zapište dohodu, třeba i zpětně. Částka, termín a podmínky předejdou dohadům. Pokud nic nebylo dohodnuto, začněte tím.

Krok 3: Přidejte sankce a poplatky

Dluh po splatnosti narůstá o úroky z prodlení a poplatky. Zjistěte, kolik činí aktuálně, a zapište zvlášť. Takový dluh je urgentní, protože se rychle zvětšuje.

Zjistěte i podmínky předčasného splacení. Některé smlouvy za něj účtují poplatek, jiné ne. Výši poplatku vám musí věřitel sdělit.

Zapište, zda je úvěr zajištěn, například zástavou nemovitosti. Neplacení takového dluhu má vážnější následky. Jde o údaj, který ovlivňuje pořadí.

Krok 4: Zkontrolujte registry

Zda jste na něco nezapomněli, ověříte v úvěrových registrech, kde se evidují vaše úvěry a platební chování. Máte právo požádat o informace o vlastních údajích. Podmínky a případné poplatky ověřte u provozovatele.

Zkontrolujte také insolvenční rejstřík, který je veřejný. Ověříte, že na vás nikdo nepodal návrh, a případně uvidíte nepřesnosti. Exekuce a dražby se dají dohledat v příslušných evidencích.

Nesrovnalosti řešte písemně s věřitelem. Pokud evidují dluh, který neuznáváte, požadujte doložení. Nemějte strach se ptát.

Krok 5: Seřaďte a rozhodněte

Hotový seznam seřaďte podle úroku od nejvyššího. Nejdražší dluhy, často kreditní karty a rychlé půjčky, přijdou na řadu první. Je to nejlevnější způsob, jak snížit celkový přeplatek.

Alternativou je postup od nejmenšího dluhu, který dává rychlé úspěchy a motivaci. Matematicky vychází hůř, psychologicky může fungovat lépe. Vyberte si podle toho, co udržíte.

Spočítejte, kolik měsíčně můžete navíc uvolnit, a určete cíl. Minimální splátky u ostatních dluhů držte beze změny. Při nezvládnutí splátek hned kontaktujte věřitele a hledejte řešení.

Časté otázky

Mám splatit nejdřív nejmenší, nebo nejdražší dluh?

Z hlediska peněz je výhodnější začít nejdražším, tedy s nejvyšším úrokem. Splácení od nejmenšího dluhu dává rychlejší pocit pokroku. Vyberte metodu, u které vytrváte, a ostatní splátky platte včas.

Co když dluh neznám nebo ho neuznávám?

Požádejte věřitele písemně o doložení dluhu a výpočet částky. Do vyjasnění nic nepodepisujte ani neplaťte pod tlakem. Pokud se věc týká promlčení nebo sporné pohledávky, poraďte se s poradnou nebo advokátem.

Kde najdu pomoc při nezvládání dluhů?

Obraťte se na neziskovou dluhovou poradnu, která poskytuje služby zdarma. Pomůže vám sestavit rozpočet a jednat s věřiteli. Čím dříve přijdete, tím víc možností řešení zůstává.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR, insolvenční rejstřík
• Česká národní banka, spotřebitelské úvěry