Vyplatí se mimořádná splátka půjčky, nebo si nechat rezervu?

Pokud vám zbyla část výplaty a splácíte půjčku s úrokem kolem deseti procent, bývá mimořádná splátka výhodnější než ležící peníze na běžném účtu. Platí to jen tehdy, když vám po ní zůstane dost na nečekané výdaje. Jinak si brzy půjčíte znovu, a to obvykle dráž než posledně. Rozhoduje úrok půjčky, velikost rezervy a podmínky, které máte napsané ve smlouvě.

Kdy se mimořádná splátka vyplatí

Každá koruna, kterou splatíte dřív, přestane nést úrok ve sjednané sazbě. Je to jistá úspora bez rizika, kterou si nemusíte hlídat jako výnos z investice. Největší efekt má splátka na začátku splácení, protože právě tehdy tvoří úroky největší část měsíční platby.

Nejlépe se vyplácí u drahých dluhů, tedy u kontokorentu, kreditní karty nebo splátkového prodeje s vysokým úrokem. Z dluhu s úrokem 15 % ročně ušetří 10 000 Kč splacených navíc zhruba 1 500 Kč na úrocích za každý rok, který by jinak zbýval. U levné půjčky je úspora o to menší, kolik činí nižší sazba.

Kdy peníze raději nechat stranou

Bez rezervy na několik měsíců výdajů je mimořádná splátka riziková. Rozbitá pračka, oprava auta nebo výpadek příjmu se pak řeší novou půjčkou, a ta bývá rychlá a drahá. Rezerva proto patří před předčasné splácení, ne za něj.

Druhá situace je levná půjčka. Porovnejte úrok půjčky s úrokem, který by vaše peníze dostaly na spořicím účtu po zdanění úroků. Pokud je půjčka výrazně levnější než spoření, nemá smysl spěchat se splátkou, protože rozdíl jde ve váš prospěch.

Zkrátit dobu, nebo snížit splátku?

U mimořádné splátky se obvykle volí mezi dvěma způsoby. Buď se zkrátí doba splácení při stejné měsíční platbě, nebo se při stejné době sníží měsíční platba. Zkrácení ušetří víc na úrocích, protože dluh klesá rychleji.

Snížená splátka zase uleví rozpočtu, ale celková úspora je menší. Hodí se, když máte nejistý příjem a potřebujete nižší pevný výdaj. Pokud je váš příjem stabilní, vyplatí se spíše zkrácení doby.

Zeptejte se věřitele, jak přepočítá splátkový kalendář, a požádejte o něj písemně. Některé smlouvy mají předem určeno, který způsob se použije.

Co si ověřit ve smlouvě

U spotřebitelského úvěru má dlužník podle zákona právo splatit kdykoli předčasně, zcela nebo zčásti. Věřitel může požadovat náhradu nákladů, které mu předčasným splacením vznikly, ale její výše je zákonem omezená. U úvěrů pro podnikatele a u půjček mimo spotřebitelský režim mohou být podmínky jiné, takže čtěte smlouvu.

• Je za předčasné splacení poplatek a jak se počítá?
• Do kdy musím splátku oznámit a jakým způsobem?
• Jaký je přesný zůstatek ke dni splacení včetně úroků?
• Dostanu při úplném splacení písemné potvrzení?

Jednoduchý test před platbou

Zeptejte se sami sebe na tři věci: kolik měsíců výdajů mám bokem, jaký úrok platím a kolik by mě splátka stála na poplatcích. Pokud máte rezervu aspoň na tři měsíce a úrok je vyšší než to, co by peníze vydělaly jinde, je splátka rozumný krok.

Příklad: domácnost s půjčkou za 8 % a rezervou na čtvrt roku může část volných peněz poslat na splátku. Domácnost s drahou kreditkou a prázdným účtem by měla nejdřív vytvořit malou rezervu a teprve potom splácet rychleji.

Můj tip: Doporučila bych rozdělit volné peníze na dvě části. První pošlete na mimořádnou splátku, druhou přidejte k rezervě, dokud nepokryje aspoň tři měsíce výdajů. Splátku pak opakujte pravidelně, třeba každé čtvrtletí.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Zákon o spotřebitelském úvěru