Kolik zaplatíte navíc, když půjčku splácíte dvakrát déle?

Splácet půjčku dvakrát déle znamená menší měsíční splátku, ale celkově zaplatíte téměř dvojnásobek úroků. Lákavá nižší splátka tak stojí peníze, které se po letech projeví v rozpočtu. Rozhodnout se, zda ji přijmout, lze na základě jednoduchého výpočtu. Následující příklad ukáže, o jaké částky jde a kdy delší splatnost naopak dává smysl.

Výchozí situace

Marie si chce půjčit 100 000 Kč na rekonstrukci koupelny. Splácet může buď 12, nebo 24 měsíců, úrok činí 12 % ročně, tedy 1 % měsíčně. Hodnoty jsou ilustrační a zjednodušené, skutečná nabídka bude mít vlastní sazbu a poplatky.

Splátka se u takové půjčky počítá jako anuita, tedy stejná částka každý měsíc. Z ní se zprvu platí víc úroku a méně jistiny, později naopak. Tento mechanismus vysvětluje, proč delší doba zdražuje půjčku tolik.

Co vychází z výpočtu

Splatnost	Měsíční splátka	Celkem zaplaceno	Úroky celkem
12 měsíců	přibližně 8 885 Kč	přibližně 106 619 Kč	přibližně 6 619 Kč
24 měsíců	přibližně 4 707 Kč	přibližně 112 976 Kč	přibližně 12 976 Kč

Dvojnásobná doba přináší splátku o více než 4 000 Kč nižší, ale úroky se zvýší o zhruba 6 400 Kč. Půjčka je tedy při delší splatnosti dražší téměř dvojnásobně. Pokud by splatnost činila 36 měsíců, rozdíl by dál narůstal.

Proč úroky rostou rychleji než doba

Úrok se počítá ze zůstatku jistiny. Při delší splatnosti zůstává zůstatek vyšší delší dobu, a tedy z něj platíte úrok častěji. Úspora na splátce se platí vyšší cenou za čas.

Splatnost je proto významnějším parametrem než malý rozdíl v sazbě. Dvě půjčky se stejnou sazbou, ale s odlišnou délkou, mají zcela odlišné celkové náklady. Při porovnání nabídek se dívejte na celkovou částku, ne jen na měsíční splátku.

Kdy delší splatnost dává smysl

Kratší splatnost je levnější, ale jen pokud ji rozpočet bezpečně unese. Marie s příjmem, který kolísá, může zvolit delší dobu a mimořádně splácet v lepších měsících. Tím získá bezpečnost bez trvalého zdražení.

Zjistěte, zda smlouva umožňuje předčasné splacení bez poplatků nebo s přiměřenými. Zákon o spotřebitelském úvěru dává právo úvěr splatit předem, ale banka či poskytovatel může požadovat náhradu nákladů. Podmínky najdete ve smlouvě.

Časté otázky

Je kratší splatnost vždy lepší?

Z hlediska celkových nákladů ano, ale nesmí ohrozit rozpočet. Splátka, kterou nezvládnete, vede k prodlení a sankcím, které zdražují úvěr víc než delší doba. Vyberte nejkratší splatnost, kterou unesete i v horším měsíci.

Jak si spočítat splátku sám?

Použijte kalkulačku anuitní splátky nebo funkci v tabulkovém procesoru, do které zadáte jistinu, měsíční úrok a počet splátek. Výsledek porovnejte s nabídkou a ověřte, zda nezahrnuje další poplatky. Rozdíl ukáže, co se do ceny ještě počítá.

Co je RPSN a proč ho sledovat?

RPSN vyjadřuje roční celkové náklady úvěru včetně úroků a povinných poplatků. Hodí se k porovnání nabídek se stejnou splatností. Samotná úroková sazba skrývá poplatky, které RPSN zahrnuje.

Zdroje

• Česká národní banka
• Finanční arbitr