Úrazové pojištění, nebo pojištění invalidity? Liší se spouštěčem

Obě pojistky se zdají podobné, ale reagují na jiný spouštěč. Úrazové pojištění vyplácí po nehodě, kdežto pojištění invalidity po trvalém omezení pracovní schopnosti, ať už vzniklo úrazem, nebo nemocí. Která z nich je pro vás důležitější, závisí na tom, čím si nejčastěji vyděláváte a jaké riziko vás ohrožuje.

Co vyplácí úrazové pojištění

Pojistka reaguje na úraz, tedy na náhlé působení vnější síly. Podle sjednaného krytí vyplatí plnění za trvalé následky, za dobu léčení nebo hospitalizaci, případně při smrti úrazem. Výše plnění se obvykle odvíjí od tabulek, které přiřazují procenta k typu poškození.

Nemoc kryta není, což je zásadní omezení. Pokud po infarktu nebo onemocnění zad nemůžete pracovat, úrazová pojistka nepomůže. Rozdíl mezi nemocí a úrazem také leckdy způsobuje spory, například u komplikací po zákroku.

Co vyplácí pojištění invalidity

Pojištění invalidity nebo pracovní neschopnosti se zaměřuje na důsledek, tedy na ztrátu schopnosti vydělávat. Plnění bývá jednorázové nebo pravidelné, a to při uznání invalidity určitého stupně. Rozhoduje většinou posudek státního orgánu nebo definice ve smlouvě.

Příčina je zde širší, protože zahrnuje nemoc i úraz. Pojišťovny se přitom liší v definicích a lhůtách. Před sjednáním si pečlivě přečtěte, co se považuje za invaliditu a po jaké době vzniká nárok.

Srovnání vedle sebe

Hledisko	Úrazové pojištění	Pojištění invalidity
Spouštěč	Úraz	Ztráta pracovní schopnosti
Příčina	Jen vnější událost	Úraz i nemoc
Plnění	Dle tabulek následků	Dle stupně invalidity
Cena	Obvykle nižší	Obvykle vyšší
Typický zájemce	Aktivní lidé, sportovci	OSVČ a hlavní živitelé

Komu co sedí

Živnostník bez zaměstnaneckého zajištění a rodina závislá na jednom příjmu mají větší důvod uvažovat o pojištění invalidity. Dlouhodobá ztráta příjmu je pro ně vážnější než jednorázové léčebné náklady. Pro dítě nebo studenta často dává smysl úrazové pojištění, protože invalidita se u nich nevztahuje na pracovní příjem.

Obě pojistky lze doplňovat, někdy i v jednom produktu. Důležité je nespoléhat na rozsah, který lákavě zní, ale nepokrývá váš skutečný risk. Poradte se nezávislým poradcem a porovnejte více nabídek.

Na co si dát pozor

Výluky bývají klíčové. Rizikové sporty, práce ve výškách nebo nemoci existující před sjednáním často nejsou kryty nebo vyžadují příplatek. Čekací doba může odložit nárok o několik měsíců.

Zdravotní dotazník vyplňujte pravdivě, protože nepravdivé odpovědi mohou vést k odmítnutí plnění. Sledujte také indexaci pojistné částky, aby plnění časem neztrácelo hodnotu. Smlouvu si po několika letech znovu projděte a upravte podle změn v rodině nebo zaměstnání.

Zdroje

• Česká asociace pojišťoven
• Česká správa sociálního zabezpečení
• Česká národní banka