Spořicí účet, nebo termínovaný vklad? Rozdíl je v dostupnosti peněz

Obě možnosti slouží k uložení peněz v bance, ale liší se v tom, co dělají s vaší flexibilitou. Spořicí účet nechává peníze dostupné a banka může úrokovou sazbu měnit. Termínovaný vklad peníze zamkne na dobu, kterou si zvolíte, a výměnou nabídne předem známý úrok. Která z variant se hodí, závisí na tom, kdy budete peníze potřebovat a jak moc vám záleží na předvídatelnosti.

Kdy se dostanu k penězům?

U spořicího účtu obvykle kdykoli, i když podmínky se liší podle banky. Někde je výběr okamžitý, jinde se výpovědní lhůta dodržuje. Platí, že peníze zůstávají dostupné, takže se hodí na rezervu.

U termínovaného vkladu jsou peníze vázány na sjednanou dobu, například půl roku nebo rok. Předčasný výběr je zpravidla možný, ale za cenu ztráty úroku nebo poplatku. Proto dávejte na termínovaný vklad jen částky, které opravdu nebudete potřebovat.

Jak se liší úročení?

Spořicí účet má proměnnou sazbu. Banka ji může snížit nebo zvýšit podle situace na trhu a často nabízí zvýhodnění na omezenou dobu. Podmínky bonusů se vyplatí číst, protože výhodná sazba může platit jen pro část zůstatku.

Termínovaný vklad má sazbu danou při uzavření a ta se po dobu vkladu nemění. Víte tedy předem, kolik získáte, a výnos se nemění, ani když sazby na trhu klesnou. Naopak pokud sazby vzrostou, vázané peníze z toho neprofitují.

Jsou peníze chráněné?

Vklady u bank jsou pojištěny garančním systémem do limitu 100 000 EUR na jednoho vkladatele a banku. Ochrana se vztahuje na spořicí účty i termínované vklady, součet se počítá u jedné banky. Pokud máte vyšší částku, rozdělení mezi více bank snižuje riziko.

Ověřte, zda je instituce, u které vklad zakládáte, pod dohledem a zda se na ni garance vztahuje. Pojištění se týká vkladů, ne investičních produktů. Odlište tedy spořicí účet od investičního fondu, který garanci nemá.

Pro koho která varianta

Hledisko	Spořicí účet	Termínovaný vklad
Dostupnost	vysoká	omezená na dobu vkladu
Sazba	může se měnit	pevná po sjednanou dobu
Vhodné pro	rezervu a průběžné spoření	peníze s jasným termínem použití
Hlavní riziko	pokles sazby	nutnost sáhnout na peníze předčasně

Rezervu držte na spořicím účtu, protože dostupnost je důležitější než pár desetin procenta. Termínovaný vklad se hodí na peníze, u kterých znáte datum použití, například na zálohu na byt za rok. Nic nebrání kombinaci obou.

Před podpisem si přečtěte smluvní podmínky a sazebník. Zajímají vás poplatky, minimální vklad, podmínky prodloužení a postup při předčasném výběru. Sazby se mění, proto aktuální hodnoty nehledejte v článcích, ale u banky.

Zdroje

• Garanční systém finančního trhu
• Finanční arbitr