Procentní spoluúčast se u velké škody prodraží víc než pevná

Spoluúčast je částka, kterou při škodě platíte sami. Pevná je stále stejná, procentní roste s velikostí škody. Pro malé škody bývá výhodnější procentní, u velkých naopak pevná, protože její strop je předem známý. Zvolená varianta ovlivňuje i cenu pojistného, takže ji vybírejte podle rezervy, kterou si můžete dovolit.

Jak spoluúčast funguje

Při škodě pojišťovna odečte sjednanou spoluúčast od pojistného plnění. Pokud spoluúčast činí 5 000 Kč a škoda 30 000 Kč, vyplatí 25 000 Kč. Škoda nižší než spoluúčast se nevyplácí vůbec.

Za vyšší spoluúčast dostanete nižší pojistné, protože pojišťovna nese menší část rizika. Nejde však o úsporu zadarmo: pokud se škoda stane, musíte mít odkud zaplatit. Proto je rozumné srovnat rozdíl v ceně s částkou, kterou byste z vlastní rezervy zvládli.

Pevná spoluúčast

Pevná spoluúčast je stanovena částkou, například 5 000 nebo 10 000 Kč, bez ohledu na velikost škody. Je předvídatelná: víte, že maximální vlastní podíl nepřesáhne danou hodnotu. Hodí se tam, kde vás zajímá především stropování rizika.

Slabinou je, že u drobné škody zaplatíte celou. Rozbité sklo za 4 000 Kč při spoluúčasti 5 000 Kč nenahradí nic. Pokud často uplatňujete drobné škody, pevná spoluúčast pojistku oslabí.

Procentní spoluúčast

Procentní spoluúčast je podíl na každé škodě, třeba 10 %. U škody 20 000 Kč platíte 2 000 Kč, u škody 500 000 Kč už 50 000 Kč. Pojistné bývá nižší než u malé pevné spoluúčasti, protože pojišťovna ušetří právě na velkých škodách.

Problém nastává při katastrofě. Pokud se u domu stane požár se škodou 2 miliony korun, desetiprocentní spoluúčast je 200 000 Kč. Mnoho domácností by takovou částku sháněla obtížně. Některé pojistky stanoví minimum a maximum, a to si ověřte ve smlouvě.

Porovnání na příkladu

Škoda	Pevná 5 000 Kč: platíte	Procentní 10 %: platíte
3 000 Kč	3 000 Kč	300 Kč
30 000 Kč	5 000 Kč	3 000 Kč
100 000 Kč	5 000 Kč	10 000 Kč
1 000 000 Kč	5 000 Kč	100 000 Kč

Hranice, kde se obě varianty vyrovnají, je při škodě 50 000 Kč. Pod ní vychází lépe procentní, nad ní pevná. Příklad je ilustrativní, ve skutečnosti se podmínky liší.

Jak vybrat podle rezervy

Zeptejte se sami sebe, kolik byste bez problémů zaplatili po škodě. Pokud máte rezervu v řádu desítek tisíc, bezpečnější bývá pevná spoluúčast, protože ji lze předem odhadnout. Při vyšší rezervě si můžete dovolit vyšší pevnou částku a získat nižší pojistné.

Procentní spoluúčast se hodí u pojistek, kde se předpokládají spíše menší škody, například u zavazadel. U majetku s vysokou hodnotou, jako je dům nebo auto, dává větší smysl pevná. Smlouvu porovnávejte v celku, ne jen podle jedné položky.

Můj tip: Doporučila bych si spočítat, kolik z vlastní rezervy jste ochotni utratit za jednu škodu, a to číslo použít jako strop při volbě spoluúčasti. Rozdíl v pojistném za rok tak porovnáte s reálným rizikem.

Zdroje

• Česká asociace pojišťoven
• Česká národní banka
• Občanský zákoník (zákon č. 89/2012 Sb.)