Jak posoudit rychlý úvěr dřív, než podepíšete smlouvu

Rychlý úvěr znamená především rychlé schválení, nikoli výhodné podmínky. Věřitel bere větší riziko, protože posuzuje klienta zkráceně, a proto si zpravidla účtuje víc. Tento text nedoporučuje si půjčovat, ukazuje jen, jak nabídku posoudit, co zkontrolovat a jaké existují alternativy. Dává i odpověď na otázku, co dělat, když splácení přestane vycházet.

Proč bývá rychlý úvěr drahý

Věřitel nemá čas prověřit klienta důkladně, takže si rizika kompenzuje cenou. Krátká splatnost navíc zvyšuje podíl poplatků na půjčené částce. Pár stovek korun navíc za týden vypadá nevinně, ale v přepočtu na rok jde o vysoké číslo.

Důležité je také, že rychlé rozhodování ztěžuje porovnávání. Kdo si půjčuje pod tlakem, přijme první nabídku.

RPSN jako číslo, které srovná nabídky

Roční procentní sazba nákladů zahrnuje úrok i poplatky a vyjadřuje celkovou cenu úvěru v ročním přepočtu. Věřitel ji musí uvést před podpisem. Slouží k porovnání dvou nabídek se stejnou splatností.

U velmi krátkých půjček vychází RPSN vysoko i při malé absolutní částce. Spolehlivější je proto zeptat se, kolik celkem zaplatíte navíc, a vyžádat si splátkový kalendář.

Kdo smí půjčovat

Spotřebitelský úvěr smí poskytovat banka nebo nebankovní poskytovatel s oprávněním od České národní banky. Seznam poskytovatelů si můžete ověřit u centrální banky. Pokud poskytovatel v seznamu není, je to důvod k odmítnutí.

Poplatek vyžadovaný předem, před vyplacením úvěru, je typický podvod. Seriózní věřitel si nárokuje platby až po poskytnutí úvěru.

Odstoupení do 14 dnů a další práva

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru lze odstoupit do 14 dnů od jejího uzavření, a to bez udání důvodu. Vrátíte půjčenou částku a zaplatíte úrok za dobu, po kterou jste peníze měli. Lhůtu si zapište a odstoupení pošlete prokazatelně.

Rozhodčí doložky ve smlouvách se spotřebitelem jsou zakázané. Pokud ji ve smlouvě najdete, je to varovný signál. Máte také právo úvěr předčasně splatit, podmínky ověřte ve smlouvě.

Srovnání možností

Rychlý úvěr není jediná cesta. Tabulka porovnává čtyři varianty podle rychlosti, ceny a rizika.

Možnost	Rychlost	Cena	Riziko
Rychlý úvěr	Vysoká	Vysoká	Zadlužení, poplatky
Povolené přečerpání účtu	Vysoká	Vyšší úrok	Snadno se prodlužuje
Odklad nebo splátky u dodavatele	Střední	Často nižší	Dohoda není vždy možná
Rodinná výpomoc	Různá	Nižší	Dopad na vztahy

Z přehledu plyne, že nejrychlejší možnosti jsou zpravidla nejdražší. Zvažte, zda je platba opravdu neodkladná.

Když splácení nevychází

Ozvěte se věřiteli dřív, než zmeškáte splátku. Mnozí nabídnou odklad nebo změnu splátkového kalendáře, a tím se vyhnete penále. Neberte další půjčku na zaplacení předchozí, protože dluh se tím zvětšuje.

Pomoc nabízejí bezplatné dluhové poradny. Nepodléhejte firmám, které slibují rychlé zbavení dluhů za poplatek předem.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Ministerstvo financí