Proč pojišťovna odmítne plnění, i když pojistné platíte

Placení pojistného samo o sobě škodu nezaručuje. Pojišťovna může plnění odmítnout nebo krátit, pokud událost spadá do výluky, pokud jste při sjednání zamlčeli podstatné údaje, nebo pokud jste porušili povinnosti po škodě. Většina sporů vzniká z několika předvídatelných důvodů, které stačí znát předem.

Omyl: pojistka kryje všechno, co se stane

Pojistná smlouva kryje jen rizika, která v ní jsou uvedena, a za podmínek, které stanoví. K tomu přistupují výluky, tedy situace, kdy pojišťovna neplní, například úmyslné poškození, válečné události nebo škody způsobené opotřebením. Přečtěte si tedy nejen přehled kryté rizik, ale i seznam výluk.

Častým překvapením je rozdíl mezi nahodilou událostí a postupnou škodou. Zatékání, které trvá měsíce kvůli zanedbané údržbě, bývá považováno za opotřebení. Naopak prasklá hadice po mrazu je typická nahodilá událost.

Omyl: drobné zamlčení nevadí

Při sjednávání odpovídáte na otázky pojišťovny, například o předchozích škodách nebo zdravotním stavu. Nepravdivé nebo neúplné odpovědi mohou vést k odmítnutí plnění, případně k odstoupení od smlouvy. Platí to zejména u životního a úrazového pojištění.

Pojišťovna také zkoumá, zda by za znalosti pravdy smlouvu uzavřela za jiných podmínek. Pokud ano, může plnění snížit. Proto vyplňujte dotazníky pečlivě a ponechte si kopii odpovědí.

Omyl: pojistná částka je jen formalita

Při podpojištění je sjednaná částka nižší než skutečná hodnota majetku. Pojišťovna pak může plnění krátit poměrně. Příklad: dům s hodnotou 4 miliony korun je pojištěn na 2 miliony, takže při škodě 400 000 Kč by pojišťovna mohla vyplatit jen polovinu, tedy 200 000 Kč.

Částku proto průběžně aktualizujte, zvláště po rekonstrukci nebo při růstu cen stavebních prací. Zkontrolujte, zda smlouva obsahuje indexaci. Rozdíl několika desítek tisíc v pojistném bývá levnější než krácení plnění.

Omyl: škodu mohu nahlásit, kdy se mi to hodí

Většina smluv ukládá oznámit škodu bez zbytečného odkladu. Pozdní hlášení může zhoršit možnost zjistit příčinu a pojišťovna může plnění krátit, pokud jí vznikly dodatečné náklady. U krádeže je navíc obvykle nutné ohlásit událost policii.

Po události také zabraňte dalším škodám, například uzavřete přívod vody nebo zajistěte okno. Fotografujte, než něco uklidíte, a uschovejte poškozené věci. Opravu předem konzultujte, pokud je škoda větší.

Omyl: odmítnutí je konečné

Zamítavé rozhodnutí lze přezkoumat. Požádejte o písemné zdůvodnění a ověřte, zda odpovídá smluvním podmínkám. Můžete podat stížnost u pojišťovny, případně se obrátit na finančního arbitra, který řeší spory spotřebitelů s finančními institucemi.

Pomůže také nezávislý posudek nebo konzultace se zástupcem spotřebitelů. Pamatujte na promlčecí lhůtu práv z pojištění. Nečekejte s námitkami, jejich včasnost je podstatná.

Časté otázky

Musí pojišťovna odmítnutí zdůvodnit?

Ano, rozhodnutí o plnění má obsahovat zdůvodnění, a pokud jej nedostanete, můžete o něj požádat. Bez něj nelze posoudit, zda je odmítnutí oprávněné. Žádejte písemnou formu.

Může pojišťovna plnění jen snížit?

Ano, například při podpojištění, porušení povinností nebo spoluúčasti. Snížení musí vycházet z podmínek smlouvy a zákona. Vždy si nechte vyčíslit výpočet.

Kam se obrátit při sporu?

Nejdřív podejte stížnost pojišťovně, poté můžete využít finančního arbitra nebo soud. Podrobnosti ověřte u České národní banky a arbitra. Zachovejte všechnu dokumentaci.

Zdroje

• Zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví
• Kancelář finančního arbitra
• Česká národní banka