Plnění v nové ceně vás ochrání před doplatkem, časová hodnota ne

Dvě domácnosti mají stejnou pračku a stejnou pojistku, přesto po zatopení dostanou různé částky. Jedna pojištění v nové ceně, druhá v časové hodnotě. Rozdíl může být tisíce korun a pozná se až při škodě. Nová cena znamená, že pojišťovna uhradí cenu, za kterou lze pořídit stejnou novou věc. Časová hodnota počítá s opotřebením a plnění odpovídá stáří věci. Níže srovnáváme obě varianty a ukazujeme, kdy se která hodí.

Co je časová hodnota

Časová hodnota je cena věci v den škody, snížená o opotřebení. Pojišťovna vychází z toho, kolik by věc stála jako použitá. Čím starší věc, tím nižší plnění.

Opotřebení se posuzuje podle stáří, stavu a obvyklé životnosti. Pojišťovna používá vlastní tabulky nebo odhad znalce. Konkrétní postup najdete v pojistných podmínkách.

Časová hodnota je obvykle spojena s nižším pojistným. Pojištění je levnější, ale riziko doplatku přebíráte vy. U věcí, které rychle ztrácí hodnotu, je rozdíl výrazný.

Co je nová cena

Nová cena je částka, za kterou lze v době škody pořídit novou věc stejného druhu a kvality. Opotřebení se neodečítá. Plnění tak pokryje nákup náhrady.

Pojistné bývá vyšší, protože pojišťovna nese větší riziko. U některých smluv se nová cena vztahuje jen na věci do určitého stáří. Nad tuto hranici se pak plnění snižuje.

Nová cena nemusí znamenat plnění vždy bez omezení. Existují limity, sublimity a podmínky, například nutnost skutečně koupit náhradu. Pojistné podmínky proto čtěte pozorně.

Příklad: poškozená pračka

Zatopení zničilo pračku, která je osm let stará. Nová pračka stejné kvality stojí 20 000 Kč. Časová hodnota po odečtení opotřebení by mohla být například 6 000 Kč.

V první variantě, s plněním v časové hodnotě, dostanete 6 000 Kč a 14 000 Kč musíte doplatit. V druhé variantě, s plněním v nové ceně, dostanete 20 000 Kč. Čísla jsou ilustrační a skutečné hodnoty se řídí podmínkami smlouvy.

Rozdíl není jen u pračky. Platí i pro nábytek, elektroniku a vybavení domácnosti. Čím víc věcí zasažených škodou, tím větší rozdíl.

Srovnání variant

Hledisko	Nová cena	Časová hodnota
Výše plnění	Cena nové věci	Cena věci po odečtení opotřebení
Pojistné	Vyšší	Nižší
Doplatek při škodě	Obvykle žádný nebo malý	Často výrazný u starších věcí
Hodí se pro	Dražší a funkční vybavení	Starší věci nebo rozpočet na minimum

Z tabulky plyne, že rozhodnutí je kompromis mezi pojistným a jistotou. Nejde o to, která varianta je dobrá obecně. Jde o to, zda unesete doplatek, kdyby nastal.

Kdy se vyplatí nová cena

Hodí se u vybavení, které byste po škodě museli pořídit znovu, například kuchyně, spotřebiče nebo elektronika. Pokud by doplatek ohrozil rozpočet, nová cena je rozumná. Zvláště u novějších věcí je rozdíl ve stáří malý a pojistné přijatelné.

Naopak u hodně starých věcí, které byste ani nenahrazovali, stačí časová hodnota. Nemá smysl platit vyšší pojistné za plnění, které nevyužijete. Zvažte, co skutečně znamená škoda pro váš život.

Některé pojišťovny nabízejí kombinaci. Nová cena platí do určitého stáří a poté se přechází na časovou hodnotu. Zeptejte se na hranici a vypočtěte si, zda vám vyhovuje.

Na co si dát pozor

Hlavní nástrahou je podpojištění. Pokud je pojistná částka nižší než skutečná hodnota majetku, pojišťovna může plnění krátit. Částku proto pravidelně aktualizujte.

Zkontrolujte limity pro jednotlivé skupiny věcí. Šperky, umělecké předměty a elektronika mívají nižší sublimity. Hodnotnější kusy je někdy třeba pojistit zvlášť.

Ověřte, jak se dokládá nová cena. Často je třeba předložit fakturu na nákup náhrady. Bez ní vám pojišťovna může vyplatit jen časovou hodnotu.

Časté otázky

Jak pojišťovna zjistí časovou hodnotu?

Vychází z ceny nové věci a odečte opotřebení podle stáří a stavu. Používá vlastní tabulky nebo odhad znalce. Postup je popsán v pojistných podmínkách, kde se lze podívat také na použité sazby.

Musím při nové ceně koupit náhradu?

Často ano. Některé podmínky vyplácejí novou cenu až po předložení dokladu o nákupu, do té doby jen časovou hodnotu. Zjistěte si lhůtu na pořízení náhrady, abyste o rozdíl nepřišli.

Lze obě varianty kombinovat?

Ano, mnoho pojistek rozlišuje mezi skupinami majetku. Například stavba v nové ceně a vybavení v časové hodnotě. Při sjednání se ptejte na možnosti a vyberte tu, která odpovídá vašim věcem.

Můj tip: Doporučila bych projít domácnost a sepsat deset nejdražších věcí s přibližným rokem pořízení. Pokud by nahrazení většiny z nich zatížilo rozpočet, podívejte se na variantu s novou cenou. U ostatních může stačit levnější možnost.

Zdroje

• Česká asociace pojišťoven
• Česká národní banka