Kdy stačí pojištění domácnosti a kdy přidat nemovitost

Pojištění domácnosti kryje věci uvnitř, pojištění nemovitosti samotnou stavbu. Nájemník si vystačí s domácností, majitel domu nebo bytu bez nemovitosti riskuje, že mu škoda na zdech nebo střeše nebude nikdo hradit. Rozdíl se projevuje hlavně při požáru, povodni nebo vichřici. Srovnání ukáže, co která pojistka pokrývá.

Co kryje pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti chrání movité věci: nábytek, spotřebiče, oblečení, elektroniku. Zahrnuje také odpovědnost za škodu způsobenou třetí osobě, například při zatečení k sousedovi, pokud je v pojistce sjednáno. Často se připojuje krytí vloupání a krádeže.

Důležité je správně stanovit pojistnou částku podle hodnoty vybavení. Příliš nízká může vést k podpojištění, kdy pojišťovna plní jen poměrnou část škody. Podmínky se u pojišťoven liší, takže čtěte smluvní dokumenty.

Co kryje pojištění nemovitosti

Nemovitost chrání samotnou stavbu: zdi, střechu, okna, trvale zabudované části, někdy i vedlejší stavby a oplocení. Krytí se obvykle sjednává pro požár, výbuch, povodeň, vichřici a další živly. Rozsah rizik a výluky se v pojistkách liší.

Pojistná částka vychází z hodnoty nové ceny, tedy z toho, kolik stojí postavit stejný objekt znovu, ne z tržní ceny pozemku. Pozemek se nepojišťuje. Pokud částku odhadnete příliš nízko, pojistné plnění se může krátit.

Srovnání podle bydlení

Situace	Doporučené krytí
Nájemník bytu	Domácnost, včetně odpovědnosti
Vlastník bytu	Domácnost a podle potřeby nemovitost nad rámec pojištění domu
Majitel rodinného domu	Domácnost i nemovitost
Chata nebo rekreační objekt	Oboje, s ohledem na rizika vloupání a živlů

Vlastník bytu v bytovém domě by měl zjistit, zda společenství vlastníků pojišťuje společné části. Vnitřní vybavení a odpovědnost však zůstávají na něm.

Kdy stačí jen domácnost

Nájemník nemá k stavbě vlastnický vztah, a proto ji pojišťovat nemusí. Majitel pronajímaného bytu naopak potřebuje zajistit nemovitost sám, případně přes společenství. Pokud stavba patří vlastníkovi, který ji pojišťuje, pojistku nájemníka by měla doplnit domácnost a odpovědnost.

Pozor na zabudované vybavení, například kuchyňskou linku nebo podlahu. Rozdělení mezi domácnost a nemovitost se u pojišťoven liší, proto se zeptejte, kam patří. Nespornost je lepší než dohadování po škodě.

Časté otázky

Platí pojištění domácnosti i na zahradní nábytek?

Záleží na smlouvě, často jen v omezeném limitu a na vybraná rizika. Venkovní věci bývají kryty hůře než vnitřní vybavení. Vždy si v dokumentech ověřte limity.

Co když bydlím v bytě v bytovém domě?

Společné části domu obvykle pojišťuje společenství vlastníků. Vy potřebujete pojištění domácnosti, případně i nemovitosti pro vnitřní části bytu. Ověřte u správce domu, co je kryto.

Je pojištění nemovitosti povinné?

Ze zákona ne, ale hypoteční banka ho obvykle vyžaduje jako podmínku úvěru. I bez hypotéky je rozumné ho mít, protože škoda na domě bývá největší položkou v rozpočtu.

Můj tip: Doporučila bych vyfotit nebo natočit všechny místnosti a uložit záznam mimo domov. Po škodě tak snáz prokážete, co jste měli, a pojistnou částku nastavíte podle skutečnosti.

Zdroje

• Česká asociace pojišťoven
• Česká národní banka
• Občanský zákoník (zákon č. 89/2012 Sb.)