Mimořádná splátka úvěru: kratší doba, nebo nižší splátka

Dostali jste prémii nebo dědictví a přemýšlíte, že část úvěru splatíte předčasně. Peníze ale můžete použít dvěma způsoby: zkrátit dobu splácení, nebo snížit měsíční splátku. Každá varianta ušetří jinak a hodí se jinému typu domácnosti. Na jednoduchém příkladu je vidět, proč rozhoduje hlavně to, kolik úroků se vám přestane počítat.

Příklad: zbývá 100 000 Kč

Představte si úvěr se zůstatkem 100 000 Kč a úrokem 12 % ročně. Přibližně to dělá jedno procento měsíčně, tedy 1 000 Kč úroku v tomto měsíci. Čísla jsou ilustrační a skutečný výpočet závisí na smlouvě.

Splatíte mimořádně 10 000 Kč. Zůstatek klesne na 90 000 Kč a úrok za příští měsíc už bude jen 900 Kč. Úspora jedné stovky se zdá malá, jenže se opakuje každý měsíc, dokud trvá úvěr, a navíc se zvětšuje, protože z menšího dluhu se platí menší úrok.

Varianta A: zachovat splátku a zkrátit dobu

Po mimořádné splátce platíte dál stejnou částku. Větší část splátky pak jde na jistinu, takže dluh klesá rychleji a úvěr skončí dříve. Ušetříte nejvíc úroků, protože zůstatek je nižší po delší dobu.

Tato varianta se hodí, když máte rozpočet stabilní a splátku zvládáte bez potíží. Je ale méně pohodlná, pokud potřebujete uvolnit měsíční výdaje. V ten moment vám kratší doba nepomůže.

Varianta B: snížit splátku a dobu ponechat

Při této variantě věřitel přepočítá splátky tak, aby úvěr skončil ve stejný den jako původně. Každý měsíc pak odevzdáte méně a rozpočet se uleví. Celkově ale zaplatíte více úroků než u kratší doby, protože dluh klesá pomaleji.

Hodí se, když se vám snížil příjem, čekáte dítě nebo chcete mít větší rezervu v měsíčních výdajích. Platí tu úvaha: nižší splátka je pojistka, ne úspora.

Poplatek a jak se ptát

Věřitel smí při předčasném splacení požadovat jen přiměřenou náhradu nákladů a u spotřebitelských úvěrů zákon její výši omezuje. U hypoték a jiných produktů mohou platit odlišná pravidla, často závislá na době fixace úroku. Přesné podmínky najdete ve smlouvě a v obchodních podmínkách.

Než platbu pošlete, požádejte věřitele o písemný výpočet pro obě varianty. Uvidíte novou splátku, novou dobu a celkové úroky. Teprve s těmito čísly se rozhodujte, a hlavně si ověřte, zda platbu zaúčtují jako mimořádnou splátku, ne jako dopředu zaplacené běžné splátky.

Kdy mimořádnou splátku odložit

Nejdřív si ujasněte, že vám po odeslání zůstane rezerva alespoň na několik měsíců výdajů. Jinak při první neplánované události sáhnete po dražším úvěru a ušetřený úrok zmizí. Pak porovnejte úroky svých dluhů: nejdřív se obvykle splácí ten nejdražší, nikoli největší.

Pokud má úvěr velmi nízký úrok a vy máte jiné využití peněz, třeba dluh s vyšším úrokem nebo nutnou opravu, není třeba spěchat. Rozhodnutí není nevratné, mimořádnou splátku lze poslat i za rok.

Časté otázky

Mohu mimořádně splatit kdykoli?

U spotřebitelského úvěru zpravidla ano, předčasné splacení je zákonné právo. Praktické podmínky, třeba způsob oznámení, najdete ve smlouvě. U jiných produktů se pravidla liší, proto si je ověřte.

Ušetřím víc, když splatím celý úvěr?

Při úplném splacení přestanou úroky narůstat úplně, ale pozor na rezervu. Pokud kvůli tomu zůstanete bez peněz, může to být dražší než ponechat úvěr s nízkým úrokem.

Mám splatit raději drahý, nebo malý dluh?

Z hlediska nákladů se vyplatí splácet ten s nejvyšším úrokem. Malý dluh můžete splatit první kvůli psychologické úlevě, ale počítejte s tím, že zaplatíte víc úroků.

Můj tip: Doporučila bych před mimořádnou splátkou požádat věřitele o dva písemné propočty, jeden s kratší dobou a jeden s nižší splátkou. Vedle sebe uvidíte celkové úroky a rozhodnete se podle čísel. Do kalendáře si poznamenejte datum, kdy se nová splátka poprvé strhne.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce