Jak funguje úrok z prodlení a co o pozdních platbách neplatí

Úrok z prodlení vzniká první den po splatnosti, nikoli až po upomínce. Jeho výše vychází ze zákona nebo ze smlouvy a lidé ji často podceňují. Kolem pozdních plateb přitom kolují mýty, které vedou k zbytečným nákladům nebo zbytečné panice. Pět nejčastějších omylů ukazuje, kde je hranice mezi tím, co věřitel smí, a tím, co už přehání.

Omyl: prodlení začíná až po upomínce

Pokud je termín splatnosti jasně daný, dlužník je v prodlení první den po něm. Upomínka není podmínkou. Věřitel ji sice zasílá, ale pro vznik úroku není nutná.

U splátek na úvěr pak běží prodlení od každé nezaplacené splátky. Jednodenní zpoždění zpravidla vede k nízkému úroku, ale může spustit další sankce. Platby proto zadávejte s předstihem několika dnů.

Omyl: věřitel může požadovat libovolně vysoký úrok

Výše úroku z prodlení se obvykle odvozuje z nařízení vlády, které ji váže na repo sazbu České národní banky zvýšenou o pevný počet procentních bodů. Smlouva může stanovit jinou výši, ale u spotřebitelů platí omezení proti nepřiměřeným podmínkám. Aktuální hodnotu si ověřte, mění se.

Úrok se počítá z dlužné částky za dny prodlení. Pokud věřitel účtuje víc, požádejte o přesné vyčíslení. Nepřiměřené ujednání může soud posoudit jako neplatné.

Omyl: pokuta a úrok jdou vždy dohromady bez omezení

Smluvní pokuta je sankce sjednaná ve smlouvě, třeba za pozdní platbu. Soud může nepřiměřeně vysokou pokutu snížit, což je právo zakotvené v občanském zákoníku. Úrok z prodlení a pokuta se mohou sčítat, pokud to smlouva neomezuje.

Pokutu je třeba prokázat smlouvou, nelze ji vymyslet dodatečně. Pozor na ujednání ve všeobecných podmínkách, které jste nečetli. Před podpisem si výši sankcí přečtěte.

Omyl: za upomínku lze účtovat cokoli

Věřitel má nárok na přiměřené náklady spojené s uplatněním pohledávky. Paušální náhrada je upravena nařízením vlády a nesmí být zneužívána. Poplatek za každou upomínku v desítkách či stovkách korun je nutné podložit smlouvou nebo zákonem.

Pokud poplatky nevypadají přiměřeně, požádejte o rozpis. Spotřebitelská práva chrání před nekalými praktikami. Při sporu je možné se obrátit na Českou obchodní inspekci nebo na finančního arbitra.

Omyl: stačí zaplatit jistinu a vše je vyřízeno

Pokud dlužíte i úrok z prodlení či náklady, věřitel je může dále požadovat. Platba se navíc zpravidla započítává nejprve na příslušenství a až poté na jistinu, pokud se strany nedohodnou jinak. Jistina tak zůstane částečně nesplacená.

Chcete-li se vyhnout nedorozumění, uveďte při platbě, na co ji používáte, a vyžádejte si potvrzení. Můžete také požádat o prominutí úroku, zvlášť když jste byli v prodlení krátce. Mnoho věřitelů vyhoví, pokud dlužník komunikuje a platí.

Můj tip: Doporučila bych nastavit si v bankovnictví upozornění na splatnost tři dny předem a trvalý příkaz pro pravidelné platby. Nejvíc úroků z prodlení vzniká kvůli zapomenutí, ne kvůli nedostatku peněz.

Časté otázky

Platí se úrok z prodlení, i když jsem se zpozdil jen o den?

Formálně ano, úrok vzniká od prvního dne po splatnosti. Při zpoždění o den je částka obvykle nízká a mnoho věřitelů ji neúčtuje. Právo na ni ale mají a opakované zpoždění je může vést k přísnějšímu postupu.

Mohu požádat o prominutí úroku?

Ano, požádat můžete vždy. Věřitel není povinen vyhovět, ale často tak učiní, pokud dlužník platí a komunikuje. Žádost napište písemně a stručně vysvětlete důvod prodlení.

Kdy už se obrátit na poradnu?

Ihned, jakmile si nejste jisti výší dluhu nebo nezvládáte splácet. Včasná pomoc brání nárůstu příslušenství. Neziskové poradny pomáhají zdarma a nezavazují vás k žádnému kroku.

Zdroje

• Nařízení vlády č. 351/2013 Sb.
• Česká národní banka