Jak porovnat nabídky úvěru podle RPSN, ne podle splátky

Dvě nabídky úvěru na stejnou částku mohou mít velmi odlišnou splátku, a přesto nelze podle ní poznat, která je výhodnější. Nižší splátka často znamená delší dobu, a tedy víc zaplacených úroků. Spolehlivější srovnání dává roční procentní sazba nákladů a celková částka, kterou za úvěr vrátíte. Níže je postup, jak obě nabídky porovnat krok za krokem.

Proč samotná splátka klame

Splátku lze snížit třemi způsoby: nižším úrokem, nižšími poplatky nebo delší dobou. První dva jsou dobré, třetí nikoli. Prodloužením doby klesne měsíční platba, ale úroky se platí déle a celkově zaplatíte víc.

Nabídka s nižší splátkou proto může být ve skutečnosti dražší. Přehlédnout to je snadné, protože měsíční rozpočet se zlepší hned, zatímco celková cena se projeví až později. Proto je nutné porovnávat nabídky vždy na stejné částce a ideálně i na stejné době.

Co RPSN zahrnuje

RPSN vyjadřuje celkové roční náklady úvěru v procentech. Zahrnuje úrok a povinné poplatky spojené s úvěrem, takže je lepší srovnávací ukazatel než samotná úroková sazba. U dvou nabídek na podobnou dobu je ta s nižším RPSN zpravidla levnější.

Věřitel vám před uzavřením smlouvy musí předat standardní informační formulář, kde jsou údaje uvedeny jednotně. Slouží právě k porovnání. Ve formuláři hledejte RPSN, celkovou částku, kterou splatíte, a výši splátky.

Příklad: dvě nabídky vedle sebe

Údaje jsou ilustrační. Obě nabídky jsou na 100 000 Kč, ale každá má jinou dobu a splátku.

Údaj	Nabídka A	Nabídka B
Výše úvěru	100 000 Kč	100 000 Kč
Doba splácení	24 měsíců	36 měsíců
Měsíční splátka	4 700 Kč	3 400 Kč
Celkem zaplatíte	112 800 Kč	122 400 Kč
Přeplatek	12 800 Kč	22 400 Kč

Nabídka B vypadá příjemněji, protože měsíčně ušetříte 1 300 Kč. Za to ale zaplatíte o 9 600 Kč víc. Pokud si splátku A můžete dovolit, vyjde levněji.

Na co se ptát vedle RPSN

Zeptejte se, zda je úrok pevný, nebo se může měnit, a po jakou dobu platí. Zjistěte, jaký poplatek účtují za předčasné splacení a zda je pojištění splácení povinné, nebo dobrovolné. Dobrovolné pojištění se do RPSN nezapočítává, ale cenu zvyšuje.

Ověřte také, zda se poplatky nepřipočítávají až po schválení. A zjistěte, co se stane, když splátku zmeškáte, protože sankce se mohou výrazně lišit.

Jak postupovat při porovnání

Vezměte nabídky na stejnou částku a dobu a zapište si RPSN, celkovou částku a poplatky. Nenechte se tlačit k rychlému podpisu. Čas na rozmyšlenou máte, od spotřebitelského úvěru lze navíc odstoupit do 14 dnů.

U nebankovního poskytovatele zkontrolujte v seznamu České národní banky, zda má licenci. Pokud jde o hodně peněz, vyplatí se i konzultace s nezávislým poradcem. A pokud nabídka vypadá příliš dobře, hledejte, kde je háček.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Kancelář finančního arbitra