4 způsoby, jak určit pořadí splácení více dluhů

Když splácíte kartu, půjčku na spotřebiče a třeba ještě dluh u příbuzných, nabízí se otázka, který z nich platit přednostně. Správná odpověď závisí na tom, co sledujete: nejnižší celkové úroky, rychlý pocit pokroku, nebo jistotu, že nedojde k postihu. Existují čtyři základní způsoby, každý má jiné přednosti. Všechny předpokládají, že na každý dluh dál platíte minimální splátku.

1. Lavina: nejdražší dluh první

Seřadíte dluhy podle úroku od nejvyššího a veškeré peníze navíc posíláte na ten první. Ostatní splácíte jen v minimu. Až první zmizí, jeho splátka se přidá k dalšímu v řadě.

Tento postup minimalizuje zaplacené úroky, takže je matematicky nejlevnější. Slabinou je, že první dluh může být velký a trvat dlouho, takže se vám zdá, že se nic nehýbe. Vyžaduje trpělivost.

2. Sněhová koule: nejmenší dluh první

Seřadíte dluhy od nejmenšího zůstatku a navíc posíláte na ten nejmenší. Zruší se rychle a zmizí jedna položka ze seznamu. Uvolněná splátka pak míří na další dluh.

Zaplatíte o něco víc na úrocích než u laviny, ale získáte rychlé úspěchy. Pro mnoho lidí je právě pocit pokroku rozhodující, aby vydrželi. Metoda se hodí, když vás dluhy psychicky tíží.

3. Podle termínu a postihu

Někdy je důležitější než úrok to, co hrozí při prodlení. Dluhy s pokutami, penále nebo zajištěné zástavou mají přednost, protože zpoždění je nejdražší. Patří sem i nájem a energie, jejichž neplacení může vést ke ztrátě bydlení.

Před čímkoli dalším proto vždy zajistěte základ: bydlení, energie, jídlo a pojistky. Teprve potom řešte ostatní dluhy. Pokud zpoždění hrozí, kontaktujte věřitele včas a domluvte splátkový kalendář.

4. Sloučení dluhů

Sloučení znamená vzít nový úvěr a z něj splatit několik starých. Získáte jednu splátku a někdy nižší úrok. Hodí se, pokud je nová nabídka opravdu levnější podle RPSN, ne jen splátka nižší kvůli delší době.

Pozor na poplatky a prodloužení splácení, kdy celkově zaplatíte víc. Nebankovní poskytovatel potřebuje licenci České národní banky, kterou si ověříte v jejím seznamu. Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů, takže smlouvu máte čas v klidu promyslet.

Který způsob zvolit

Způsob	Co splácíte první	Silná stránka	Slabina
Lavina	Nejvyšší úrok	Nejnižší úroky celkem	Pomalé první výsledky
Sněhová koule	Nejmenší zůstatek	Rychlé úspěchy	Mírně vyšší úroky
Podle postihu	Dluh s nejhorším důsledkem	Chrání bydlení a majetek	Nemusí být nejlevnější
Sloučení	Všechny najednou	Jedna splátka	Možné poplatky a delší doba

Postupy lze kombinovat. Nejdřív ošetřete dluhy s vysokým postihem, pak zvolte lavinu nebo sněhovou kouli. Pokud dluhy přerostly možnosti, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu, než začnete brát další půjčky.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR