Platíte za účet zbytečně? Většinu poplatků omezíte návyky

Většina lidí platí za účet víc, než by musela, protože neví, za co přesně platí. Poplatky se skládají z několika drobných položek, které jednotlivě nebolí, dohromady ale tvoří stovky korun ročně. Nejdříve je nutné znát, z čeho se poplatky vůbec skládají, a pak najít ty, které ovlivní vaše chování. Článek postupuje od základních položek k detailům, které sazebník skrývá.

Z čeho se poplatky skládají

Banka si účtuje poplatky za čtyři hlavní věci: vedení účtu, platební karty, platby a výběry hotovosti. K tomu mohou přibýt další služby, například papírové výpisy, SMS upozornění nebo prémiové funkce. Každá položka je v sazebníku uvedena zvlášť.

Některé banky nabízejí účty bez poplatků za vedení, jiné je účtují, ale podmiňují jejich prominutí určitým příjmem nebo aktivitou. Podmínky se liší a mění. Proto se vyplatí vždy číst aktuální sazebník, ne reklamu.

Základní rozlišení je mezi fixními poplatky, které platíte měsíčně nebo ročně, a transakčními, které platíte za každou operaci. Fixní se nemění, transakční ovlivníte chováním. Právě druhé jde snižovat.

Vedení účtu a karta

Poplatek za vedení účtu bývá měsíční. Může být nulový při splnění podmínek, například při pravidelném příjmu nebo útratě kartou. Pokud podmínky nesplňujete, platíte plnou sazbu.

Za platební kartu se platí měsíčně nebo ročně. Některé karty jsou zdarma, jiné s výhodami stojí víc. Rozhodněte se, zda výhody, jako pojištění nebo cashback, skutečně využijete.

U druhé karty, třeba pro partnera, se poplatek může zdvojit. Zeptejte se, zda lze využít jednu kartu k účtu a druhou k jinému. Také zvažte zrušení nepoužívaných karet.

Platby a převody

Tuzemské platby bývají často bez poplatku při zadání v internetovém bankovnictví. Za příkaz zadaný na pobočce nebo telefonicky mohou být účtovány poplatky. Elektronické zadání je tedy levnější.

Platby v rámci evropského platebního prostoru v eurech mají regulované poplatky, takže by neměly být vyšší než srovnatelné tuzemské. Platby mimo něj nebo v jiných měnách mohou být dražší. Konkrétní podmínky najdete v sazebníku.

Trvalé příkazy a SEPA inkasa jsou obvykle zdarma nebo velmi levná. Převedením pravidelných plateb na ně ušetříte. Sledujte, zda se podmínky nemění.

Výběry hotovosti

Výběr z bankomatů vlastní banky je často zdarma, z cizích bankomatů se platí poplatek. Pokud často vybíráte, ptejte se banky, jaké má podmínky. Najděte nejbližší bankomat vlastní banky.

Vybírejte raději větší částky méně často než několik malých výběrů. Při procentním poplatku to nehraje roli, při pevném ano. Ilustrace: poplatek 30 Kč za výběr znamená při čtyřech výběrech měsíčně 120 Kč, při jednom 30 Kč.

V zahraničí navíc banka může účtovat přepočet měny. Ověřte si podmínky před cestou. Pro delší pobyt se vyplatí zvážit účet či kartu s lepšími podmínkami.

Jak najít poplatky v sazebníku

Sazebník je dokument, který banka musí zveřejnit. Najdete ho na webu banky nebo na pobočce. Hledejte části o běžných účtech, kartách a platebním styku.

Pro srovnání poplatků slouží i přehled poplatků, který banky musí poskytovat. Obsahuje nejčastější služby v jednotné podobě, takže se banky snadno srovnávají. Požádejte o něj, pokud ho nemáte.

Prohlédněte si také výpis z účtu za poslední rok a zvýrazněte položky s poplatky. Zjistíte, které se opakují. Pak si zvolte, které můžete změnit.

Kdy změnit účet

Pokud se poplatky shodují s vaším využitím, není důvod měnit. Pokud platíte za služby, které nepoužíváte, nebo vám podmínky nevyhovují, zvažte změnu. Banky při přechodu umožňují přenést trvalé příkazy a inkasa.

Změna účtu je ve většině případů bezplatná a banka ji zvládne za vás. Ověřte si podmínky u nové banky a termín přechodu. Starý účet zrušte až po ověření, že vše funguje.

Dávejte si pozor na akce, které lákají na bonus za založení účtu. Podmínky bonusu bývají přísné a po jeho skončení se mohou poplatky zvýšit. Hodnota bonusu by měla převážit poplatky.

Časté otázky

Může banka poplatky měnit bez mého souhlasu?

Změny podmínek banka musí oznámit předem a ve smlouvě je stanovena lhůta, během které můžete s úpravou nesouhlasit a účet ukončit. Podmínky najdete v rámcové smlouvě. Změny sledujte.

Je účet zdarma opravdu zdarma?

Záleží na podmínkách. Často je zdarma při splnění podmínek, například při příjmu nebo útratě. Kromě toho se mohou účtovat poplatky za další služby. Čtěte sazebník.

Jak zjistit, kolik jsem zaplatila za poplatky?

Prohlédněte si výpis z účtu nebo roční přehled, který banka poskytuje. Poplatky bývají označeny zvlášť. Sečtěte je za rok a porovnejte s alternativami.

Můj tip: Doporučila bych jednou ročně udělat poplatkovou inventuru. Vezměte výpisy, zvýrazněte všechny poplatky a u každého se zeptejte, zda ho lze nahradit levnější možností. Většinou se najde aspoň jedna úspora.

Zdroje

• Česká národní banka
• Finanční arbitr
• Česká bankovní asociace